Кредитный договор банка с заемщиком — все, о чем следует знать до и после подписания

12. О страховании жизни и здоровья (Потребителю необходимо учитывать, что включение в договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав только в том случае, если он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия);

При этом гражданин-заёмщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по его погашению любыми законными способами. Кредитный договор считается расторгнутым при условии исполнения взятых обязательств по договору в полном объёме.

Заёмщик не ограничен законом в своём праве отказаться от кредита, если ещё не успел им воспользоваться, или досрочно погасить, если уже какое-то время по нему платит, расторжение кредитного договора считается законно произведённым только тогда, когда у обеих сторон не осталось взаимных претензий.

1. О возможном внесении банком в одностороннем порядке каких-либо изменений, в виде сокращения срока действия договора (в том числе при ухудшении финансового положения заёмщика), увеличении размера процентов и изменения порядка их определения, о дополнительных услугах банка (тарифов), связанных с исполнением кредитного договора;

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг, на программы кредитования. Запросите и детально изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков. Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его, посоветуйтесь со знающими людьми. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, особенно устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Если договор кредитования будет составлен в разрез с Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», то любые условия, ущемляющие интересы заемщика и несоответствующие действующему банковскому законодательству, будут признаны недействительными.

Если вы решили оформить ссуду и кредитор одобрил вашу кандидатуру на роль заемщика, то следующим этапом финансовой сделки станет подписание кредитного договора в банке. Несмотря на то, что в процессе выбора кредитного учреждения вы внимательно изучали все условия получения займа, во время оформления кредитного договора могут всплыть неожиданные факты и возникнуть актуальные вопросы. В данной статье мы рассмотрим такие моменты подробнее.

Чаще всего стоимость страховки будет включена в сумму основного долга под основной процент займа. При этом более распространена ситуация, когда страховой взнос выплачивается единовременно в момент получения кредитных средств, чем когда он равномерно распределяется на весь период кредитования. Например, если при сумме основного долга в 200 тыс. руб. стоимость страхования кредита составит 40 тыс. руб. за весь срок, то в кредитном договоре будет указано, что вы берете в долг 240 тыс. руб., но фактически вы получите только 200 тыс. руб.

Сумма основного долга представляет собой величину кредитных средств, которую заемщик получит либо в наличном, либо в безналичном виде. В нее могут быть включены дополнительные расходы, например, стоимость страхования займа, на которую также будут начисляться проценты.

1. Комиссионные вознаграждения банку. Согласно статьям 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитные учреждения не имеют право устанавливать и взимать комиссионные вознаграждения при оказании услуг кредитования.
2. Изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Закон о «Банках и банковской деятельности» предполагает, что все существенные условия кредитного договора, такие как срок кредита, процентная ставка по нему, ежемесячный платеж и т. п., банк не имеет права изменять без согласия на то заемщика. Если необходимо пересмотреть условия предоставления суды, то финансовое учреждение обязано согласовать все изменения кредитного договора с ссудополучателем.
3. Уплата процентов по кредиту за период, в течение которого вы фактически не пользовались кредитными средствами. Согласно банковскому законодательству, при досрочном возврате займа банк имеет право требовать с вас проценты по кредиту только за тот период, на который он действительно был выдан.
4. Нарушение порядка списания суммы долга с вашего счета. Очередность погашения долговых обязательств законодательно зафиксирована в ст. 319 ГК РФ, согласно которой, если на счете заемщика недостаточно средств для погашения всех его обязательств, то в первую очередь списываются денежные средства в пользу погашения расходов банка по обслуживанию кредитного договора, затем списываются проценты по кредиту и далее списывается основной долг. То есть списывать штрафы и пени до списания суммы основного долга незаконно. Между тем, банки могут так поступать, что влечет за собой постоянное увеличения долговых требований к заемщику.
5. Продвижение интересов определенной страховой компании при подписании кредитного договора в банке. Согласно статье 421 ГК РФ, юридические и физические лица имеют свободу выбора организации, оказывающей услуги. Поэтому если банк настаивает на оформлении страховки у конкретного страховщика, это также является незаконным требованием. Статья 12 Закона «О защите прав потребителей» говорит о том, что лицо, предоставляющее услуги, должно исходить из условия, что у клиента отсутствуют какие-либо специальные знания о характеристиках и свойствах этой услуги. Также стоит учесть, что кредитный договор — это соглашение присоединения. Другими словами, согласно статье 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации все условия договора кредитования оформляются в стандартной форме, а любые изменения, принятые в двустороннем порядке, присоединяются к первоначальному договору. Заемщик же в целом лишен возможности пересматривать условия кредитного соглашения, и может либо принять предлагаемые банком, либо нет.
6. Передача данных заемщика третьим лицам. В договоре банковского кредитования может содержаться пункт о том, что вы даете банку право передавать ваши персональные данные третьим лицам. Это является нарушением Федерального Закона № 152 «О персональных данных» и Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», поскольку кредитор должен составить отдельное заявление о вашем разрешении, которое по вашему желанию может быть отозвано позднее. Зачастую банк указывает данное требование, как решающее в принятии решения об одобрении выдачи ссуды, на деле же кредитная организация делает это с целью передачи информации коллекторским агентствам.
7. Указание в договоре конкретного адреса суда, в который можно обратиться для решения спорных вопросов. В последних пунктах кредитного договора обычно указывается, где именно могут быть решены споры по поводу кредитных отношений. Указание определенного суда является незаконным, так как согласно статье 29 Гражданско-процессуального Кодекса Российской Федерации заемщик имеет право обратиться в суд по месту жительства, по месту пребывания или по месту заключения договора кредитования на выбор.
8. Плата банку за оказание услуги кредитования. Иногда при подписании кредитного договора в банке можно увидеть пункт, согласно которому банк обязывает заемщика уплатить определенную сумму, например, 1 или 3 % от ссуды, в день совершения сделки в счет возмещения банку расходов по операции. На самом деле, согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредитное учреждение должно размещать денежные средства в активные операции от своего имени и за свой счет. Другими словами, взимание банком любых платежей, направленных на возмещение расходов по оказанию услуг, является незаконным и ущемляет права заемщика. Никаких необоснованных платежей кредитное учреждение требовать не должно.
9. Наложение двойной финансовой ответственности на заемщика. В кредитном договоре обязательно есть пункт, в котором указываются конкретные штрафные санкции, применяемые к заемщику в случае некорректного исполнения им обязательств по договору. Если заемщик погашает кредит с нарушением срока или в неполном объеме платит обязательные взносы, то банк может взыскать пени в размере, например, 0,05 % от суммы кредита за каждый день просрочки. Но если в договоре указано, что на пени налагаются дополнительные проценты, например, 40 % годовых от суммы штрафов, то это условие является незаконным и фактически формирует двойную ответственность. Согласно статье 395 ГК РФ, просроченные долги по процентам по кредиту уже относятся к задолженности. Налагать на них дополнительные проценты по закону нельзя.
10. Условие, согласно которому банк вправе списать без уведомления денежные средства с любого счета заемщика, открытого в другом банке, в счет погашения долга. Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданин имеет право свободно определять условия пользования услугами других кредитных учреждений. То есть без вашего ведома списывать с ваших счетов какие-либо суммы банки не могут.

• Условий начисления процентной ставки. Вы должны понимать, сколько вам придется отдать в качестве переплаты по займу. Нужна точная цифра%;

• Сроков погашения займа. В договоре с банком обязательно должен содержаться график внесения ежемесячных платежей (дни и месяцы) – на отдельном листе и с точными значениями. Взглянув на него, вы должны видеть, как рассчитывается «тело» кредита и процентная ставка;

• Штрафы и пени. В договоре должно быть прописано, при каких условиях банк имеет право повысить процентную ставку (после первого же дня просрочки ежемесячного взноса, после первого пропуска обязательного платежа и т.д.), и каким образом начисляются штрафы (единоразовый штраф, увеличенная процентная ставка, пени, штраф на сумму просроченной задолженности и т.д.).

Перед тем, как начать разговор про опасные пункты, которые содержит кредитный договор банка с заемщиком, узнаем, когда соответствующие документы необходимо показать юристу в обязательном порядке. Мы рекомендуем вам получить предварительную консультацию специалиста в том случае, если вы хотите:

Важно знать! Доказывать что-либо и кому-либо будет бессмысленно: расторгнуть кредитный договор банка с заемщиком через суд можно только в том случае, если банк нарушает правила, указанные на бумаге . Допустим, решил в одностороннем порядке изменить условия сотрудничества (но и этот пункт может быть указан в соглашении).

Очень важно! К услугам юриста следует прибегать и в особых случаях. Например, когда речь идет взыскание задолженности по кредитному договору с наследников. Требовать с вас оплаты чужого долга, пускай и ближайшего родственника, банк может, только если вы выступаете поручителем по займу.

Предположим, что вы решили оформить кредитку. Соглашение будет «активным» до тех пор, пока вы не расторгните его, погасив задолженность по кредитному счету карты. Или пока не перестанет действовать сама кредитка (информация о сроке «годности» указывается на лицевой стороне платёжного средства в формате месяц/год четырьмя цифрами).

Условия кредитного договора — самые важные пункты

Правила оформления потребительских кредитов регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора. Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).

1. Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
2. Валюты, с которыми работает кредитная организация.
3. Сроки рассмотрения заявок.
4. Виды кредитных программ.
5. Диапазоны сумм и процентных ставок.
6. Способы предоставления сумм.
7. Штрафные санкции — периодичность значений.
8. Прочие условия.

В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения. Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части. При наличии противоречия, применяются существенные условия.

является ли пункт кредитного договора огрничивающий продления срока действия существенным. и можно ли дополнительное соглашение подписанное после окончания срока действия считать незаключенным так как не изменили это пункт при действие договора и не внесли изменения в доп соглашении

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты. То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств. Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Кредитный договор

Финансовые менеджеры, в том числе представители кредитных организаций, рекомендуют заемщику оценить долговую нагрузку, исходя из собственных доходов на этапе расчёта оптимальной стоимости займа. Разница между полученной взаймы суммой, и той, которую заемщик обязуется возвратить кредитору, должна находиться в разумных пределах.

Мошеннические схемы обычно носят полулегальный характер. Иными словами, сотрудники банка могут умолчать о некоторых чрезвычайно важных условиях договора, акцентируя внимание только на выгодах сделки. Банк может изменять условия кредитования в одностороннем порядке, если подобная возможность прописана в документах. Чтобы получить выгоду, заемщику достаточно обсудить с представителем финансового учреждения параметры сделки.

Крупными финансовыми учреждениями, учитывающие условия кредитного договора, используется универсальный шаблон, в котором меняются только отдельные элементы структуры документа. Законами не запрещается разработка уникальной формы договора для каждой организации, но юристы настоятельно рекомендуют уделить внимание конкретным параметрам сделки.

1. График регулярных платежей с зафиксированными датами и суммами взносов.
2. Четко прописанные условия досрочного погашения.
3. Точную дату окончания действия сделки.
4. Реквизиты кредитора, на которые заемщик может осуществить перевод средств.

Отдельное упоминание заслуживает договор, по которому кредиты выдаются нескольким людям. Созаемщики разделяют между собой права и обязанности. Существует множество дополнительных нюансов, которые придется учесть в случае совместного оформления сделки, но в основном все они связаны с распределением обязательств касательно погашения долга.

Как правильно читать кредитный договор

Стоп. «Просмотр по диагонали» — это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.

Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

• за снятие денег,
• за СМС-оповещение,
• за ведение счета и т.д.

Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита.

Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.

• нарушен срок возврата очередной части кредита;
• снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
• полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
• банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.

Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, если зафиксированы в кредитном договоре. Такими основаниями могут быть:

Турчина Е.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО
«БьютиПэлес, АО «ОТП Банк», в котором просила: — расторгнуть договор
купли-продажи № СЕВ-12-08 от года, заключенный между ООО
«БьютиПэлес» и Турчина Е.Г. о продаже косметических средств торговой марки
«DeSheli» (комплект косметических средств для ухода за волосами, телом и кожей)
и применить последствия расторжения договора купли-продажи, — расторгнуть заключенный между ООО «БьютиПэлес» и Турчина Е.Г. договор на оказание платных медицинских услуг от года, количество процедур — 60, стоимость каждой
процедуры — 16 970 рублей, — расторгнуть договор потребительского кредита
(займа) от № 2686131753, заключенный между АО «ОТП Банк» и Турчина
Е.Г. Иск обоснован тем, что Турчина Е.Г. приехала по приглашению
на бесплатную косметическую процедуру по адресу: .

Также косметика была навязана с применением методов внушения
и уговоров, истицу ввели в заблуждение относительно цены товара. Уже дома
истица отошла от задурманенного состояния и поняла, что её обманули, так как
косметические средства она покупать не хотела, тем более за большие денежные
средства и в кредит, имея доход 12 730 рублей в месяц. Кроме того, сумма
кредита не совпадает с ценой товара, указанной в п. 2.2. договора
купли-продажи.

При оформлении кредитного договора о наборе косметики речь вообще не шла, Говорили, что я похожу на процедуры, если мне они не подойдут, то я в любой момент могу расторгнуть договор. Когда я сообщила, что являюсь безработной, мне посоветовали указать предприятие, где я работала ранее, а телефон записали своего сотрудника, которая меня и обрабатывала. Первый взнос (3994 руб) они внесли за счет своих собственных средств, что говорит о их информированности о моей неплатежеспособности. А потом, пообещали расторгнуть кредитный договор, если я к тому времени не найду работу или меня не устроят процедуры.

Тогда в этот же день 30.01.2023г. я обратилась в с заявлением в ООО «Элит Сервис», Заявление у меня приняли, однако Банку о моем решении не сообщили, хотя Банком мой кредит еще не был одобрен, Банк его одобрил 03.02.2023г., а денежные средства перечислил на счет организации 04.02.2023г.

В ходе проведения процедуры, полагает истица, её одурманили,
расспрашивали про её жизнь, она отвечала и со всем, что говорили соглашалась,
находилась в затуманенном состоянии под воздействием комплекса факторов — расслабляющая музыка, ароматические масла. После проведения процедуры — нанесения крема на кожу лица, предложили приобрести набор косметической
продукции. В этот же день истица подписала все три вышеуказанных договора.

Кредитный договор банка с заемщиком — все, о чем следует знать до и после подписания

Обязательно надо обратить внимание на условия начисления процентов. По кредиту наличными или по займу с обеспечением они должны «капать» не с момента подписания договора, а со дня выдачи денег заемщику (перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет, фактического получения в кассе).

Очень важно! К услугам юриста следует прибегать и в особых случаях. Например, когда речь идет взыскание задолженности по кредитному договору с наследников. Требовать с вас оплаты чужого долга, пускай и ближайшего родственника, банк может, только если вы выступаете поручителем по займу.

Судьбу финансирования решает кредитный комитет, поэтому нужно взаимодействовать с партнерами в банковской организации для понимания того, какие будут вопросы, кто их задаст и чем члены комитета бывают недовольны. Риск-менеджеры такую информацию обычно не предоставляют, поэтому следует попытаться узнать ее у менеджера, с которым вы работаете, и у специалистов кредитного отдела.

ВАЖНО: Критерии оценки банком потенциального заемщика являются усредненными. Не всегда при невыполнении одного либо нескольких из них о заемщике можно говорить, как о ненадежном партнере. Однако банку досконально не знаком бизнес потенциального заемщика, поэтому для получения финансирования необходимо представить сведения, которые убедят кредитора в надежности фирмы.

График выплат оформляется в виде одного из разделов договора или в качестве приложения. Обсудить расписание рекомендуется с сотрудником финансового учреждения. Совместными усилиями можно разработать максимально выгодный и продуманный до мелочей график платежей.

Кредитный договор СберБанка: на что обратить внимание при оформлении ипотеки

Однако кроме процентной ставки по вашему кредиту на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом указывается еще одна ставка. Она выше, чем ставка по выбранной вами программе, но это вовсе не значит, что банк пытается вас обмануть! Об этом — чуть ниже.

Для того, чтобы условия по кредиту для клиента были прозрачными, в кредитном договоре указывается полная стоимость кредита — это и есть та самая, более высокая ставка, в вашем кредитном договоре. Посмотрите наш пример кредитного договора — там указана полная стоимость, а ниже — из чего она складывается.

При выборе банка для покупки недвижимости в ипотеку одним из самых важных факторов для клиента является процентная ставка по кредиту. В СберБанке ставки достигли исторического минимума — например, купить новостройку можно со ставкой от 0,1% в партнерстве с застройщиками.

Однако ситуации, при которых ставка по действующему кредиту может вырасти, существуют. Например, такое может случиться, если вы оформляли ипотеку с условием страхования жизни, а после не продлили страховой полис. Всё это будет подробно указано в вашем кредитном договоре.

Обратите внимание на их размер, сроки и условия начисления. Например, пеня может начисляться, если вовремя не предоставить в банк документы после сдачи дома при покупке новостройки. А размер ее существенный, поэтому эту информацию важно не только прочитать, но и запомнить.

Кредитный договор

Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.

В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

ВАЖНО: Критерии оценки банком потенциального заемщика являются усредненными. Не всегда при невыполнении одного либо нескольких из них о заемщике можно говорить, как о ненадежном партнере. Однако банку досконально не знаком бизнес потенциального заемщика, поэтому для получения финансирования необходимо представить сведения, которые убедят кредитора в надежности фирмы.

Деловая репутация. Если фирма является ответчиком в суде, это может свидетельствовать о том, что она нарушает платежную дисциплину либо предоставляет некачественные работы (услуги). А значит, банк учитывает риск ее неплатежеспособности, поэтому вероятность получения кредита резко снижается.

Сегодня у банковских организаций избыток свободных денежных средств, поэтому многие фирмы считают, что кредит им гарантирован. Однако это не совсем так: в банках не стало проще получать кредитование, так как они поменяли методику оценки компаний. Расскажем, какие стадии общения с банковскими организациями нужно будет теперь пройти и как надо себя вести для получения финансирования.

Чтобы кредитный комитет принес нужный потенциальному заемщику результат, стоит поработать с новостным фоном. Расскажите партнерам о положительных новостях, касающихся вышей фирмы, которые еще не публиковались. Если происходили плохие события, стоит объяснить, почему они не являются угрозой возврата кредита в данной ситуации.

Проект договора должен утвердить кредитный комитет, на котором присутствуют три стороны: менеджеры клиентов, поддерживающие вашу компанию, кредитные работники, которые поддерживают потенциального заемщика, если план по выдаче кредитов не выполняется и выступают против либо занимают нейтральную позицию при его невыполнении, а также риск-менеджеры, которые против всегда.

Несоответствие законодательства и судебной практики в этой части наблюдается, поскольку закон перечисленные Президиумом ВАС РФ условия не признает существенными, отмечает Ирина Михеева. Суд при этом допускает, что эти условия могут отсутствовать в кредитном договоре, поскольку общие положения о займе по ГК РФ их компенсируют.

• обязанность кредитора (кредитной организации) предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором;
• право заемщика требовать предоставления данного кредита (аналогичное право возникает у заемщика по договору займа, в котором предусмотрена обязанность предоставить сумму займа, – пункт 1 статья 807 ГК РФ в редакции №212-ФЗ).

«Для договора займа это актуально во всех случаях, за исключением тех, когда заимодавцем является физическое лицо: законодатель сохранил правило, что в этой ситуации соглашение остается реальным. Полагаю, что данная норма, скорее всего, сохранилась для граждан с целью обезопасить их как наименее защищенных с точки зрения права субъектов. Чтобы в дальнейшем физические лица не были поставлены в зависимость», – отмечает Ирина Михеева.

«Судебная практика в этом отношении не очень однозначна, но высшие инстанции (п. 30 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2023 №7), можно сказать, сформировали позицию, которая состоит в том, что обязать выдать кредитора/заимодавца средства в натуре невозможно. Способом защиты в данном случае, как указывается в пункте 11 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 №147, является взыскание убытков. То есть заемщик, которому необоснованно после заключения кредитного договора отказали в выдаче кредита, может, исходя из сложившейся судебной практики, защитить свои права только через убытки», – поясняет Ирина Михеева.

Кредитный договор – это вид договора займа, и в части, не противоречащей положениям о кредитном соглашении, нормы о договоре займа применяются к нему. Два года назад реформирование ГК РФ существенно изменило отдельные вопросы по этому вида договора, отмечает Ирина Михеева. Традиционно договор займа являлся реальным, но в новой редакции предусмотрено, что по договору займа одна сторона передает или обязуется передать (пункт 1 статья 807 ГК РФ был изменен) в собственность другой стороне сумму денег или равное количество других полученных вещей того же рода и качества.

Ипотека: навязанные услуги, «ошибки» и другие хитрости банков

Также заемщику необходимо внимательно проверить сроки и условия договора страхования. По закону обязательным является только страхование предмета залога (жилья). В случае если «в нагрузку» были заключены договоры страхования жизни и здоровья – от них можно отказаться в течение «периода охлаждения», который составляет в настоящее время 14 дней.

На практике банки предлагают ипотечным заемщикам много дополнительных страховых продуктов. Например, расширенное страхование залоговой недвижимости, титульное страхование. А также прочие виды, характерные для потребительских кредитов – страхование жизни, от несчастных случаев и болезней и другие. Часто клиенту делают «пакетное» предложение, «зашивая» в него добровольные виды страховок вместе с обязательным страхованием предмета залога.

Такие дополнительные сборы со стороны банка можно оспорить, направив ему письменную претензию, на которую банк обязан ответить в течение 30 дней. Если ответ не удовлетворит заемщика, можно обращаться за защитой своих прав в организации защиты прав потребителей или в суд.

— Да, существует. К примеру, очень часто при оформлении ипотечных документов в счет включается плата за различные консультации и юридические услуги, которые якобы оказывались в ходе визита клиента в банк. Но при этом менеджер о таких деталях умалчивает.

Аналогичная ситуация может случиться и с размером первоначального взноса, когда после всех предварительных согласований банк вдруг объявит, что готов выдать кредит только в размере, скажем, 80% от стоимости квартиры, а не 90%, как декларировалось изначально.

Расторжение кредитного договора: как вести себя с банком

Кредитный договор — это документ, в котором предусмотрены взаимные обязанности банка и заемщика. После подписания договора банк обязан передать заемщику деньги на определенный срок и по согласованной ставке. Со своей стороны, заещмик принимает на себя обязанность возвращать деньги в соответствии с графиком, не допускать просрочек.

Если вы столкнулись с такими нарушениями, подавайте заявлений в банк, требуйте расторгнуть договор или вернуть его в исходное состояние. Если вы намерены полностью аннулировать кредит, придется вернуть остаток задолженности и проценты за время фактического пользования деньгами.

Соглашение сторон — это самый простой способ расторжения любого договора. Причиной заключения соглашения может быть неограниченное число разнообразных ситуаций. Например, банк может согласиться расторгнуть договор, если вы оформляете новый кредит, часть средств которого закроет предыдущий.

Отказ от кредита до получения денег тоже не влечет никаких последствий. Вам не придется платить проценты, так как они начисляются с первого дня передачи денежных средств. В кредитной истории данные об отказе от кредита также не появятся, поскольку взаимные обязательства у сторон не возникли.

При получении кредитов нередко оформляется страховка. Договор страхования тоже можно расторгнуть, но для этого нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию. Для отмены страховки применяются специальные нормы закона. Поэтому алгоритмы действий заемщика при обращении в кредитную организацию и страховую компанию отличаются.

14 Мар 2023      uristinhome         117      

Похожие записи
• 
  При Переселение Из Аварийного Жилья Какие У Нас Есть Права В 2023
• 
  Какая Индексация Пенсий Была В 2023 Году
• 
  Будет ли государство платить алименты 2023
• 
  Алименты на отказного ребенка в роддоме: последствия, особенности