Личное страхование в мире 2023

Согласно исследованию, в 2023 году страховщики жизни восстановили продажи, переключившись с инвестиционного на накопительное страхование жизни. Структура сегмента страхования жизни меняется в сторону увеличения доли накопительного страхования (35% по итогам 2023 года), при этом часть договоров инвестиционного страхования жизни стала отражаться в отчетности как НСЖ. На ИСЖ пока приходится более половины премий, но изменение регулирования приведет к тому, что в течение нескольких лет этот продукт перестанет быть массовым и займет нишу среди других инвестиционных предложений.

«Рост премий по итогам 2023 года составит около 5% за счет накопительного страхования жизни и страхования заемщиков. Позитивное влияние на динамику премий в 2023 году по-прежнему будут оказывать активная позиция банков в продажах страховых продуктов, а также невысокие ставки по депозитам. Прогнозируется рост спроса на долгосрочные продукты с гарантированной доходностью. Сегмент кредитного страхования в первой половине года будет поддержан программой льготной ипотеки и ростом объема потребительских кредитов», — отмечается в обзоре.

В связи с окончанием срока действия трехлетних договоров инвестиционного страхования жизни, заключенных в 2023 году, увеличением смертности из-за пандемии и ростом страховых бонусов объем выплат в сегменте страхования жизни в 2023 году может достичь 300 млрд рублей, что будет рекордным значением за всю новейшую страховую историю. Об этом говорится в аналитическом обзоре Национального рейтингового агентства «Страхование жизни: тенденции и прогнозы на 2023 год».

Эксперты отмечают, что после неудачного для страховщиков жизни 2023 года сегмент вернулся в зону роста. Рост премий обеспечен положительной динамикой во всех сегментах, однако максимальный прирост премий показало накопительное страхование жизни (плюс 17 млрд рублей) и страхование жизни и здоровья заемщиков (плюс 3 млрд рублей). На фоне отрицательной динамики ВВП объем брутто-премий в целом по сегменту вырос на 21,1 млрд рублей (плюс 5,2%), объем премий нетто (за вычетом комиссионного вознаграждения) — на 16,2 млрд рублей.

Страхование жизни активно развивается в основном в Москве и Дальневосточном федеральном округе. Количество договоров, заключенных физическими лицами, в расчете на 100 тыс. человек населения только в шести регионах по итогам 2023 года превышало 3 тыс., в десяти регионах это количество было меньше 1 тыс. При этом шесть регионов с наименьшим распространением страхования жизни находятся в Северо-Кавказском федеральном округе. Это объясняется низким уровнем жизни, высокой долей негородского населения, а также менее широкой сетью отделений банков — основных продавцов продуктов страхования жизни.

Большинство крупнейших видов non-life страхования в 2023 году покажут околонулевую или умеренно положительную динамику. Поддержку сегментам страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхованию имущества физических лиц окажут снижение ставок по кредитам, продление действующей программы льготной ипотеки на 2023 год и активное продвижение страховых продуктов через банковский канал продаж. В базовом сценарии объем премий по страхованию от несчастных случаев и болезней вырастет на 5-6%, в консервативном – на 2-3%, по страхованию имущества физических лиц на 6-8% и 2-3% соответственно. Страхование автокаско, которое находится в высокой зависимости от платежеспособности населения и ставок по кредитам, продемонстрирует небольшую положительную динамику (+ 2-3%) при реализации базового прогноза и сокращение (на 2-3%) в случае консервативного. В то же время, объем взносов по ОСАГО ввиду обязательности вида будет стабилен при обоих сценариях. Страхование имущества юридических лиц по базовому прогнозу ожидает умеренный прирост на 3-5%, по консервативному – стагнация.

Наиболее пострадавшим в результате пандемии сегментом окажется ДМС. Большая часть договоров ДМС традиционно заключается в первом квартале, поэтому основной эффект негативного влияния эпидемии, как ожидается, проявится именно в 2023 году. Результатом замедления деловой активности и сокращения расходов предприятиями станет снижение премий по ДМС на 8-10% при консервативном сценарии и на 5-6% при базовом. Поддержку сегменту окажут продвижение более доступных полисов с франшизами или усечённым набором рисков, а также включение в покрытие недорогой, относительно классического поликлинического обслуживания, телемедицины, что позволит клиентам не отказываться от ДМС и при этом снизить расходы на него.

После восстановительного скачка во втором полугодии текущего года, в 2023 году динамика премий по многим non-life видам замедлится. На рынке страхования жизни, напротив, закончится стагнация, и он получит стимул к развитию благодаря повышению интереса граждан к инвестициям на фоне низких банковских ставок и изменения в налогообложении депозитов. Мы полагаем, что восстановление динамики страхового рынка в значительной степени будет зависеть от того, как долго деловая активность будет возвращаться к докризисным уровням. Факторами неопределённости по-прежнему остаются дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике. По базовому прогнозу «Эксперт РА» в 2023 году страховой рынок в целом (life + non-life) вырастет на 7-9% до 1,65 трлн рублей.

Мы не ожидаем падения рынка ни в одном из сценариев в 2023 году. Базовый сценарий предполагает, что восстановление страхового рынка будет идти умеренными темпами вслед за плавным восстановлением экономики. Позитивное влияние на динамику страхового рынка окажет постепенное расширение потребительского и инвестиционного спроса. Консервативный сценарий будет реализован в случае затянувшегося сохранения пониженной деловой активности и сниженного потребительского спроса. В обоих сценариях факторами неопределённости выступают дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике. По базовому прогнозу «Эксперт РА» рынок non-life вырастет на 2-3%, рынок в целом (life + non-life) на 7-9%. В случае реализации консервативного сценария взносы по non-life покажут незначительную отрицательную динамику (в диапазоне от минус 1 до 0 %), рынок в целом (life + non-life) вырастет на 4-5%.

Страхование жизни вновь лидер роста. Восстановлению активной динамики сегмента будет способствовать сохранение низких ставок по депозитам, увеличение интереса граждан к различным инвестиционным инструментам, в том числе, в результате изменения в налогообложении доходов с депозитов с 2023 года, снижение порога входа и тем самым повышение доступности полисов ИСЖ и НСЖ для более широкого круга клиентов. Кроме того, дополнительным стимулом станет добавление популярных медицинских опций (онкориски, чек-апы, телемедицина и прочее) в полисы страхования жизни на фоне активно развивающегося тренда на повышенное внимание граждан к своему здоровью. Согласно базовому сценарию «Эксперт РА», темпы прироста премий по страхованию жизни составят 20-25% в 2023 году относительно 2023-го, по консервативному рынок вырастет на 15-20%.

Личное страхование в мире 2023

В 2023 году наконец-то сдвинулось с мертвой точки решение самой большой проблемы — ОСАГО. Не открою Америки, если скажу, что ситуация с «автогражданкой» не устраивает сегодня никого: ни потребителей, ни страховщиков, ни регулятора. Страховые компании называли ОСАГО обузой, но при этом они не были готовы сдать лицензию.

Зачастую клиенты не читают вовсе или не относятся со всей серьезностью к тому, что подписывают, и в результате страховщик на вполне законных основаниях отказывает в компенсации из-за того, что страхователь своевременно не уведомил об истинном состоянии своего здоровья. При этом неважно, были факты скрыты умышленно или ненамеренно.

Если по какой-то причине вы заболели и вам прописали лекарственные средства, то рекомендуется перед их приобретением позвонить в страховую и убедиться, что данный препарат входит в список оплачиваемых страховой компанией, после покупки сохраните все чеки для предоставления в страховую.

Всероссийский союз страховщиков и Центробанк начали борьбу за качество продаж через внедрение стандартов работы с клиентами и штрафов за их нарушения, практику пост-обзвонов, дополнительных коммуникаций с покупателями ИСЖ. Все это должно снизить уровень мисселинга, но одновременно затормозит рост продаж ИСЖ. С другой стороны, банки впервые за несколько лет вновь начали «депозитную гонку»: ставки по вкладам растут, мы видим появление большого числа специальных сезонных предложений, чего не наблюдалось уже давно. В условиях повышенного интереса к наращиванию депозитной базы, кросс-продажи ИСЖ банками снизятся.

Речь идет о переходе от «зачетного» принципа расходования средств ФСС к выплатам непосредственно территориальными органами фонда. «Зачетный» принцип предусматривает, что работодатель платит сотрудникам пособия за свой счет, а потом их ему возмещает ФСС. То есть сумма страховых отчислений в фонд уменьшается пропорционально произведенным работникам выплатам.

Больше всего премий по добровольному личному страхованию принесли продукты страхования жизни. Наравне с привычными рисковыми продуктами (страхование от травм, инвалидности, несчастных случаев, критических заболеваний) на рынке появилась новая программа по страхованию от Covid-19.

Если говорить о выплатах, то международные исследовательские агентства уже начали подсчитывать материальный ущерб и сумму страховых выплат за время пандемии. По информации Swiss Re Institute, в среднем выплаты страховщиков составят примерно $55 млрд. Максимальная сумма страховых выплат, куда входит как страхование жизни, так и имущества, может достичь $100 млрд, что сопоставимо по масштабу убытков после ураганов «Харви», «Ирма» и «Мария», произошедших в 2023 году.

В 2023 году в Аргентине, наоборот, количество страховых премий значительно снизилось – на 14% по сравнению с 2023 годом. Ситуация, вызванная Covid-19, только усугубила положение страхового сектора в стране, и в ближайшем будущем стабилизации не ожидается.

По мнению главного экономиста швейцарской перестраховочной компании Swiss Re Жерома Жана Хегели, объем страховых премий во многих развитых странах вернется к докризисным показателям уже в 2023 году: «В отличие от мировой экономики, мы ожидаем сильного V-образного восстановления страховых премий с возвратом к их положительному росту примерно на 3% в 2023».

Немецкий рынок до пандемии развивался умеренными темпами. В 2023 году страховые взносы выросли на 1,5%. Больше всего прибыли игрокам рынка принесло страхование имущества, его рост составил 4% за счет увеличения страховых сумм и дополнительного спроса на покрытие элементарных рисков.

Тем не менее, страхование в РФ показывает тенденцию к планомерному росту и развитию, примером чего может послужить ежегодный рост собранных страховых премий (кроме 2008-2009, когда объем собранных премий снизился из-за последствий мирового финансового кризиса):

• AXA (Франция);
• Allianz (Германия);
• MetLife (США);
• Prudential Financial (США);
• CNP Assurances (Франция);
• Aviva (Великобритания);
• China Life Insurance (Китай);
• Standard Life (Великобритания);
• Dai-ichi Life Insurance (Япония);
• Power Corporation of Canada (Канада).

Сейчас по развитию и показателям страховой рынок России занимает промежуточное положение между развитыми и развивающимися странами. Примечательным является то, что в России практически нет известных СК с высокой долей присутствия на национальных страховых рынках других стран, из-за чего удельный вес страхового присутствия РФ в международной сфере достаточно низок.

• крупнейшие СК мира сотрудничают друг с другом, осуществляя совместное или перестрахование рисков;
• во многих государствах разрешен беспрепятственный доступ иностранных страховщиков на нацрынки;
• некоторые страны заключают взаимные договоренности с другими относительно порядка, условий и сроков осуществления отдельных видов страхования на их территории и о взаимном признании полисов друг друга (классический пример – международное страхование гражданской ответственности “Зеленая карта”).

В страховом глоссарии существует такое понятие, как международный рынок страхования, определение которого можно дать как в узком, так и в широком смысле. Сейчас российский рынок страховых услуг тесно интегрирован в международный и является его составной частью.

VTimes: «Что ждет страховой рынок в 2023 году»

Весь рынок страхования в 2023 г. вырастет на 3,3% до 1,5 трлн руб., ожидают аналитики «Эксперт РА». В 2023 г. сектор стагнировал (1,48 трлн руб. премий) из-за падения сборов по страхованию жизни, которое вытягивало рынок последние годы за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В этом году страхование жизни возобновило рост: по итогам девяти месяцев он составил 15,5% (120,5 млрд руб.). Разочаровавшись в ИСЖ, россияне переключились на накопительное страхование жизни (НСЖ): за девять месяцев продажи этих полисов выросли на 30%. Росту способствовал и подъем в сегменте страхования жизни заемщика, который был вызван ускорением кредитования, прежде всего — ипотеки.

НСЖ — один из наиболее востребованных видов страхования жизни у клиентов, говорит гендиректор «Капитал лайф страхование жизни» Евгений Гуревич: он позволяет формировать подушку финансовой безопасности за счет накоплений и включает покрытие рисков по жизни и здоровью. Основным драйвером роста бизнеса в «Сбербанк страхование жизни» в 2023 г. останется именно НСЖ, говорит представитель страховщика.

В следующем году страховой рынок будет восстанавливаться от последствий коронавируса умеренными темпами вслед за плавным восстановлением экономики и вырастет на 7–9% до 1,65 трлн руб. Такой прогноз предполагает базовый сценарий рейтингового агентства «Эксперт РА». В консервативном сценарии рынок тоже вырастет, но уже на 4–5% до 1,6 трлн руб. Какой сценарий реализуется, во многом будет зависеть от того, как долго деловая активность будет возвращаться к докризисным уровням, говорится в отчете агентства. Факторами неопределенности останутся развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике.

В аутсайдерах 2023 г., скорее всего, окажутся страхование имущества юрлиц и, возможно, каско из-за рекордного спроса на эти программы в I и III кварталах 2023 г., который вряд ли повторится в будущем году, говорит руководитель управления аналитики и развития «Альфастрахования» Александр Лильп.

Сильнее всего от пандемии пострадает добровольное медицинское страхование (ДМС). Большая часть договоров ДМС традиционно заключается в I квартале, поэтому основной эффект негативного влияния эпидемии, как ожидается, проявится именно в 2023 г., считают в «Эксперт РА». Результатом замедления деловой активности и сокращения расходов предприятиями станет снижение премий по ДМС на 8–10% (165 млрд руб.) в консервативном сценарии и на 5–6% (170 млрд) в базовом. Это при условии, что по итогам 2023 г. сборы ДМС составят 180 млрд руб. Сегмент поддержит продвижение более доступных полисов с франшизами или усеченным набором рисков, а также включение в покрытие недорогой, по сравнению с классическим поликлиническим обслуживанием, телемедицины, что позволит клиентам не отказываться от ДМС, но снизить расходы на него.

Однако, поскольку большинство страховщиков, вероятно, предложат варианты удаленной работы по крайней мере до середины 2023 года или позже, им следует переосмыслить свой подход, чтобы обеспечить продуктивность, сотрудничество и инновации независимо от того, где люди работают.

Учитывая влияние пандемии на занятость, деловую активность и торговлю, ожидается, что в 2023 году мировые премии, не связанные с жизнью, останутся неизменными, включая снижение на 1% на развитых рынках. Однако ожидается, что есть потенциал роста страхового рынка до 3% в 2023 году, в первую очередь, за счет потенциального роста развивающихся рынков на 7%.

Кроме того, хотя ожидалось, что уровень неопределенности со стороны медицинских, политических, экономических и глобальных торговых проблем станет врагом слияний и поглощений, только в США было объявлено о 25 сделках со страховыми компаниями во второй половине третьего квартала 2023 года, что свидетельствует об обратном. Тенденция может иметь место.

Для удаленных сотрудников трудно повторить очное обучение. Страховщики с полностью удаленной или гибридной средой должны поэтому разработать более надежные, привлекательные программы виртуального обучения и развития, чтобы дополнить или даже заменить очное обучение. Это может включать обучение в группах и виртуальное перекрестное наставничество между опытными и начинающими профессионалами.

Цель – ускорить андеррайтинг и улучшить качество обслуживания клиентов. Для построения организации, основанной на данных, требуется прочная основа, которая является безопасной и масштабируемой, позволяет связываться с несколькими внутренними и внешними наборами данных (возможно, в виде микросервисов) и поддерживает расширенные возможности аналитики и автоматизации.

Большинство крупнейших видов non-life страхования в 2023 году покажут околонулевую или умеренно положительную динамику, уверены эксперты. При обоих сценариях будет стабилен объем взносов по ОСАГО ввиду обязательности вида. Наиболее пострадавшим в результате пандемии сегментом окажется добровольное медицинское страхование (ДМС), так как большая часть договоров ДМС традиционно заключается в первом квартале, поэтому основной эффект негативного влияния эпидемии, как ожидается, проявится именно в 2023 году.

В целом стагнация на рынке закончится, он получит стимул к развитию благодаря повышению интереса граждан к инвестициям на фоне низких банковских ставок и изменения в налогообложении депозитов, считают в агентстве. При этом восстановление динамики страхового рынка в значительной степени будет зависеть от того, как долго деловая активность будет возвращаться к докризисным уровням.

Страхование жизни останется лидером роста, говорится в прогнозе «Эксперт РА». Восстановлению активной динамики сегмента будет способствовать сохранение низких ставок по депозитам, увеличение интереса граждан к различным инвестиционным инструментам, в том числе в результате изменения в налогообложении доходов с депозитов с 2023 года, снижение порога входа и тем самым повышение доступности полисов ИСЖ и накопительного страхования жизни для более широкого круга клиентов, отмечают аналитики.

Страховой рынок продолжил рост в I квартале на фоне дальнейшего восстановления экономической активности

Страховые взносы за I квартал увеличились на 7,9% по сравнению с тем же периодом прошлого года и достигли 460 млрд рублей. Положительная динамика наблюдалась во всех основных сегментах, кроме страхования имущества юридических лиц и инвестиционного страхования жизни, отмечается в «Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков».

Основным драйвером развития страхового рынка в начале 2023 года стал существенный рост кредитного страхования жизни вслед за быстрым увеличением ипотечного и потребительского кредитования физических лиц. Взносы по страхованию жизни заемщиков выросли почти на 20%, по страхованию от несчастных случаев и болезней — на 30%. Эта тенденция, скорее всего, сохранится до конца текущего года. По прогнозу Банка России, рост кредитования населения в 2023 году ускорится.

Страховые выплаты выросли за I квартал на 16,2%, до 185,3 млрд рублей, благодаря повышению выплат по завершимся среднесрочным договорам инвестиционного страхования жизни. В то время как по большинству основных видов страхования наблюдалось сокращение выплат.

Рентабельность страхового рынка снизилась, но осталась на высоком уровне — 25,6%. Прибыль страховщиков в I квартале сократилась почти на треть, до 49,4 млрд рублей. При этом произошло изменение ее структуры: доля чистых доходов от страховой деятельности выросла, от инвестиционной деятельности — сократилась (в основном за счет валютной переоценки).

Договоры личного страхования предлагают заключать по-новому

При этом каждый такой договор — будь то страхования жизни или от несчастных случаев — является уникальным, указал Аксаков. Ведь степень страхового риска, а значит, и условия договора зависят от личных характеристик застрахованного: возраста, состояния здоровья и так далее.

Во-вторых, законопроект модернизирует институт страхования ответственности. Это позволит повысить привлекательность российской юрисдикции для внутренних и внешних инвесторов, поскольку проектом предлагается эффективный и универсальный инструмент страхования гражданско-правовой ответственности, уточнил депутат.

Гражданский кодекс в части страхования не пересматривался последние 25 лет. При этом за это время социально-экономические отношения и надзор в сфере страхования существенно изменились. Предлагаемые поправки будут способствовать развитию института личного страхования и оказанию более качественных услуг, говорится в пояснительной записке к документу.

Документ решает сразу две задачи, отметил один из авторов законопроекта председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Во-первых, в данный момент Гражданский кодекс относит договор личного страхования к публичным договорам. Эта норма представляется устаревшей, отметил депутат.

С договоров личного страхования могут снять статус публичных, а разделение на страхование ответственности за нарушение договоров и причинение вреда заменить понятием страхования гражданско-правовой ответственности. ​Соответствующий проект закона Госдума приняла в первом чтении на пленарном заседании 8 июня.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

По прогнозам TransUnion, рост безработицы и различные финансовые последствия пандемии поставят под сомнение доверие потребителей и их расходы. В ближайшие три месяца 44% потребителей заявили, что возможность оплатить счет по автострахованию была главной проблемой, за которой следовали платежи за автомобиль, ипотечные кредиты и счета по страхованию жизни. Это сделает выявление клиентов, сталкивающихся с трудностями, и взаимодействие с ними критически важным.

«COVID-19 выдвинул потребность в возникающих инновационных цифровых решениях и услугах на передний план в стандартной деятельности страховой отрасли. Непредсказуемая среда, которая ожидает нас впереди, указывает на то, что потребители и компании будут все больше полагаться и выбирать страховщиков, предлагающих онлайн-ресурсы и инструменты, которые могут наилучшим образом удовлетворить их потребности, особенно по мере того, как цифровое внедрение продолжает расти», — говорит Марк МакЭлрой, исполнительный вице-президент и глава страхового бизнеса TransUnion. Вот некоторые сведения из недавнего опроса потребителей TransUnion в США и тенденций, ожидаемых в наступающем году.

Он объяснил, что это приводит к тому, что некоторые люди просто не используют свой автомобиль, что делает покрытие UBI более привлекательным в глазах потребителей. Кроме того, больший интерес к работе из дома и гибридные рабочие места окажут влияние на использование коммерческой недвижимости.

«Организациям нужно было сосредоточиться и использовать цифровые возможности», — сказал МакЭлрой. «Посмотрите на экологические требования: должно быть меньше личных контактов, а потребители продвигаются по пути очень быстро и требуют взаимодействия в различных средах. Это ключевые аспекты поддержания связи и взаимодействия с клиентами, которые также станут ключевой частью процесса принятия решений для потребителей ».

«Безусловно, спрос на отдельные виды недвижимости изменился и будет меняться. Страховщики должны оценивать и понимать расположение и использование этих конкретных зданий», — сказал МакЭлрой. «Эти вещи будут меняться в будущем, поэтому важно понимать, что они меняют».

Согласно результатам исследования, немого больше половины компаний в рейтинге характеризовалась ростом объема собранных страховых премий в прошедшем году. Согласно оценкам РИА Рейтинг на основе данных Банка России, объем страховых премий относительно результата прошлого года вырос у 88 компаний или у 55% компаний рейтинга. Таким образом, можно сказать что, несмотря на пандемию, большинство страховых компаний могут найти клиентов для продажи своих страховых продуктов. При этом среди лидеров ситуация намного лучше в ТОП-15 страховщиков лишь две страховые компании характеризовались снижением премий. По мнению экспертов РИА Рейтинг, доля страховых компаний с ростом премий вероятно еще немного вырастет в 2023 году за счет уходы с рынка небольших игроков.

Крупнейшей страховой компанией в 2023 году вновь стала страховая компания «СОГАЗ», которая вернула себе лидерство в 2023 году. Объем собранных страховых премий в 2023 году у компании «СОГАЗ» составил 287 миллиардов рублей, а темпы прироста у этого страховщика оказались одними из самых высоких на рынке (+47,8%, 4-й результат в ТОП-30). Это обеспечило данному страховщику первое место с большим отрывом, фактически «СОГАЗ» собрал премий столько же, сколько вместе взятые последующие три компании в рейтинге, а прирост премий в деньгах больше, чем у всех российских страховых вместе взятых.

Как и ранее в прошедшем 2023 году продолжилась тенденция сокращения количества страховых компаний. Согласно статистике, количество действующих страховщиков за год снизилось на 15% или на 25 компанию. Для сравнения суммарно за предыдущие три года страховой рынок покинуло 59 компаний, таким образом. Темпы сокращения списка страховых компаний даже немного выросли, но это отчасти объясняется тем, что рынок покинуло большое число «страховых-зомби», которые не вели реальной деятельности, но не лишались лицензий. Стоит отметить, что такие неактивные страховщики по-прежнему формально остаются на рынке. Например, 16 страховщиков из нижней части рейтинга характеризовались совсем небольшим объемом собранных премий (менее 10 миллиона рублей). При этом еще у 13 компаний премии не превышают 100 миллионов рублей за прошедший год. Эксперты РИА Рейтинг ожидают, что количество страховых компаний продолжит сокращаться, и в ближайшие три года, действующих организаций, вероятно останется менее 100, а после этого данный процесс несколько пойдет на спад.

Обращает на себя внимание, что в 2023 году темпы были ощутимо более низкими (+0,1%). При этом за последнее десятилетие (кроме 2023 года) годовая динамика собранных премий, как правило, была радикально лучше, чем в 2023 году, а в половине годовых результатов темпы прироста были двухзначными. Для сравнения в наиболее удачном 2012 году темпы прироста составили +22,4%, а минимальный прирост, за исключением результата 2023 и 2023 годов, в 2023 году и составил +3,6%. Таким образом, два последних года оказались в числе худших по динамике за последние десять лет.

В части концентрации также виден сильный прогресс. По итогам 2023 года ТОП-5 страховщиков контролировали 47% рынка против 44% годом ранее, доля ТОП-10 выросла на 3,3 процентного пункта до 71,2% на 1 января 2023 года, а 25 крупнейших страховых компаний собирают уже более 88% страховых премий.

В Советском Союзе Социалистических Республик довольно часто распространялось добровольное личное страхование, к ним относилось смешанное страхование личности, страхование к бракосочетанию, страхование от несчастных случаев, страхование детей и т.д. С принятием постановления 13 декабря 1942 года «о добровольном страховании жизни» начался новый этап в личном страховании. В данном постановлении было прописано смешанное страхование жизни, в котором прописывались условия страхования более подробно, дальше оно развивалось, в 1968 году были внесены изменения.

Личное страхование от несчастных случаев и болезней развивалось для защиты рабочих при разных травмах. В большинстве случаев такое страхование использовалось профессиональными объединениями работающих. Данная разновидность страхового вида в большей степени распространялась в Германии.

В Германии в XVI веке существовала идея о страховании новорожденных детей, но не всех, а особого сословия. Заключалась в том, что отец ребенка должен был заплатить в государственную казну назначенную сумму, когда ребенок достигал назначенного возраста, он получал бы данные средства в несколько раз больше, но в случае смерти данные деньги оставались у государства. Но, как я говорил выше, данная идея не была воплощена в жизнь, по моему мнению, данная идея работала только в теории, но не на практике.

В России личное страхование распространялась на смерть лица, которое достигало определённого возраста, потери им здоровья или способности к труду. Существовало условие, что страхователь должен был имущественно заинтересован в жизни, смерти или способности к труду застрахованного лица. В других случаях нужно было получить некое согласие на заключение договора.

В XVI–XVII веках усложнилось страхование на жизнь. Добавились новые условия о внесении взносов, выплат, но также стали принимать во внимание возрастной статус. В те времена стали создавать таблицы смертности в связи с данными показателями смертности высчитывались финансовые расчеты. Действовала данная схема без изменений, смысл не изменялся, он оставался, как и в Древнем Риме, но данная «сумма выплачивалась по достижению возраста или смерти, ему или детям, определённая сумма регулярными или единовременными платежами».

Топ-10 самых необычных страховых случаев во всем мире

Однако самыми популярными нестандартными предметами страхования, конечно, являются части тела. Зачастую по таким кейсам в компанию обращаются звезды. Например, Дженнифер Лопес – обладательница прекрасной фигуры, приводившей в восторг поклонников, застраховала самое ценное – свою филейную часть.

Табачные изделия мужчина хранить как реликвию не собирался. Вскоре он с большим удовольствием выкурил сигары и, конечно, обратился к страховщикам за компенсацией. Компания платить Лоу отказалась, и дело пошло в суд. Американец выиграл кругленькую сумму и думал, что дело на этом закончилось.

Не отстают от западных коллег и российские знаменитости. Певец Николай Басков одним из первых в России застраховал свой голос. Необходимые документы были оформлены еще в 2002 году. Так, золотой голос был оценен в 2 миллиона долларов. По неофициальным данным, эта сумма превышает страховку голосовых связок Витаса и даже Лучано Паваротти.

Чтобы все старания и финансы не пропали зря, в Европе и Америке начали страховать свадьбы от всех рисков. Услуга состоит из двух частей: первая страхует молодоженов от всех убытков, вторая – от переноса и отмены торжества вообще. Таким образом, застраховать свою свадьбу можно даже от побега невесты из-под венца.

Обращаясь в страховые компании, люди пытаются обезопасить себя от всего, даже от атаки инопланетян. Такая страховка была очень популярна в Германии. Люди страховали себя от контактов с инопланетными личностями за очень приятную стоимость – всего около 10 евро за услугу.

Трансграничные переводы и валютный контроль. Договор с зарубежным страховщиком будет не в рублях. Поэтому для совершения оплаты, тем более регулярной, вам придется делать валютные переводы в другое государство и объяснять валютному контролю вашего банка, зачем вам это нужно.

Просмотрел предложения крупных российских страховых компаний. Для примера использовал калькуляторы на сайтах страховых США и Швейцарии. Вижу, что, по сравнению с западными, у российских очень сильно различается соотношение стоимости полиса и суммы выплаты в случае страхового события. Плюс в РФ максимальные страховые суммы достаточно скромные, не вижу предложений на сумму больше 1,5 млн рублей. А американские и швейцарские страховые компании предлагают полисы на 500 тысяч долларов и больше.

1. В «Мультизащите онлайн» от СК «Согаз-Жизнь» максимальная страховая сумма — миллион рублей.
2. В «Азбуке защиты» от «Альянс-жизни» максимальная страховая сумма по уходу из жизни теоретически не ограничена, ее согласовывают индивидуально с каждым клиентом. Для этого может потребоваться представить справку о доходах или пройти медицинское обследование.

Способ 1. Оформить страховой полис через интернет. Такая схема возможна с некоторыми компаниями, предлагающими полисы медицинского страхования выезжающих за рубеж. Например, к таким компаниям относятся американская Liaison International и британская Asda Money.

Возможность долгосрочного рискового страхования. Как правило, российские страховщики предлагают клиентам полисы страхования от несчастных случаев на год или полисы НСЖ/ИСЖ на несколько лет. Первый вариант — это защита только от самых базовых рисков, например неудачного падения, ДТП, травмы. Она не распространяется, например, на уход из жизни в результате заболевания. А НСЖ может не подходить многим клиентам из-за высокого размера взносов.

18 Мар 2023      uristinhome         112      

Похожие записи
• 
  Помощь многодетным семьям в республике коми
• 
  ​​Военные пособия на погребение в 2023 году
• 
  Приставы Описали Имущество Без Должника
• 
  Координатор проекта: должностные обязанности