Подлежат ли инвестиционные вклады аресту
Содержание
Статья 81
3. Банк или иная кредитная организация незамедлительно исполняет постановление о наложении ареста на денежные средства и драгоценные металлы должника с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, и сообщает судебному приставу-исполнителю в письменной форме или в форме электронного документа, подписанного соответствующим должностным лицом усиленной квалифицированной электронной подписью и направляемого с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, реквизиты счетов должника и размер денежных средств и драгоценных металлов должника, арестованных по каждому счету. Требования к сообщению на бумажном носителе, направляемому банком или иной кредитной организацией, утверждаются Федеральной службой судебных приставов по согласованию с Банком России. Требования к формату сообщения в форме электронного документа, направляемого банком или иной кредитной организацией, утверждаются Федеральной службой судебных приставов по согласованию с Банком России и федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере информационных технологий.
3.1. В целях обеспечения сохранения заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), а также в случае, если должник-гражданин является получателем денежных средств, в отношении которых статьей 99 настоящего Федерального закона установлены ограничения и (или) на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание, банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, осуществляет расчет суммы денежных средств, на которую может быть наложен арест, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона. Порядок расчета суммы денежных средств на счете, на которую может быть наложен арест, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, устанавливается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере юстиции, по согласованию с Банком России.
7. Со дня отзыва у банка или иной кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций исполнительные документы о наложении ареста на денежные средства должника, находящиеся на его счетах в таком банке или такой кредитной организации, подлежат исполнению с учетом положений Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
6. Если денежные средства и драгоценные металлы отсутствуют либо их недостаточно, банк или иная кредитная организация приостанавливает операции с имеющимися денежными средствами и драгоценными металлами на счетах должника и (или) продолжает дальнейшее исполнение постановления о наложении ареста по мере поступления денежных средств и драгоценных металлов на счета должника с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, до исполнения в полном объеме указанного постановления или до снятия ареста судебным приставом-исполнителем.
2. В случае, когда неизвестны реквизиты счетов должника, судебный пристав-исполнитель направляет в банк или иную кредитную организацию постановление о розыске счетов должника и наложении ареста на денежные средства и драгоценные металлы, находящиеся на счетах должника, в размере задолженности, определяемом в соответствии с частью 2 статьи 69 настоящего Федерального закона.
Еще одна ситуация, когда счет может быть временно заблокирован, связана с тем, что брокерская компания обанкротилась или является фигурантом в деле о мошенничестве. Так что к подбору представляющего ваши отношения брокера следует подходить очень аккуратно.
Согласно действующему российскому законодательству, банковские счета налогоплательщиков могут быть арестованы Федеральной службой судебных приставов (ФССП). В случае если владелец счета не уплатит подоходный налог или проценты по кредиту, суммы долга могут быть списаны с его счета, по нему могут заблокировать операции. Счет вообще могут заморозить, если имеется подозрение, что с его помощью совершались финансовые преступления.
Данные о тех видах доходов, на которые не может быть обращено взыскание, содержатся в статье 101 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 06.03.2023) «Об исполнительном производстве». Внимательно изучив этот перечень, можно увидеть, что брокерских счетов там нет.
А вот деньги, которые находятся на основном счете, принадлежат инвестору. Компания-брокер не имеет никаких прав переводить на него свои деньги, за исключением той ситуации, когда клиенту предоставляется заем. А поскольку брокерская компания не является налоговым агентом, она не обязана сообщать в налоговую службу о том, что клиент открыл у них счет. Эта ответственность остается на инвесторе. В ситуации, когда в брокерской компании проводится налоговая проверка и выясняется, что клиент компании своевременно не передал информацию об открытом брокерском счете в налоговую инспекцию, то на основании статей 198 и 199 Уголовного кодекса РФ счет может быть арестован (на основании решения суда).
Федеральный закон N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» гласит: средства самого брокера и его клиентов должны храниться на разных счетах. Вот и получается, что капитал инвестора размещается на одном счете, а вознаграждение, которое клиент платит брокеру за представление его интересов на бирже, находится на другом. Счет с вознаграждением является собственностью брокерской компании и, если с ней все в порядке, не может быть использован при разбирательстве с клиентом.
В ответ на это письмо ФССП России указала, что в соответствии с частью 3 статьи 69 Закона № 229-ФЗ взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах.
— во-вторых, судебные приставы-исполнители наносят вкладчикам материальный ущерб в виде потерянных процентов. В соответствии с пунктом 5 статьи 837 ГК РФ, если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования.
— во-первых, неправильно толкуют указанную норму ГК РФ и действуют неправомерно, поскольку право требовать досрочного истребования вклада (части вклада) принадлежит не судебным приставам-исполнителям, а самим вкладчикам. В противном случае законодатель прямо указал бы на такое право судебных приставов-исполнителей;
Действующая практика судебных приставов-исполнителей допускает обращение взыскания на срочные банковские вклады физических лиц, что не может вызывать возражений, поскольку вклад является имуществом должника, и на него, конечно, может быть обращено взыскание.
— законодательством Российской Федерации предусмотрены механизмы, позволяющие должникам-вкладчикам избежать материального ущерба в виде потерянных процентов, в частности, добровольное исполнение должником содержащихся в исполнительном документе требований, обращение в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ, с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, а также об изменении способа и порядка его исполнения, заключение со взыскателем мирового соглашения, утверждаемого в судебном порядке».
Самое интересное, что на средства ИСЖ и НСЖ не может быть обращено взыскание, так как до получения страховой выплаты эти денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника. Соответственно, они не могут быть конфискованы, арестованы и не будут подлежать разделу между супругами. Они также не подлежат декларированию, поскольку не являются доходами. Стоит иметь в виду, что после того, как вы закрыли договор страхования и вам перечислили выкупную сумму (при досрочном расторжении) или страховую сумму (по окончании срока действия договора), она становится вашей собственностью. Соответственно, на нее могут претендовать и судебные приставы (при наличии исполнительного производства), и супруг.
Если же у вас был накопительный или брокерский счет, недвижимость и другое имущество до брака, то оно надежно защищено от притязаний супруга, который планирует стать бывшим. Есть, правда, нюанс: когда депозит был открыт одним из супругов задолго до вступления в брак, но затем пополнялся. В этом случае часть его может считаться совместно нажитым имуществом, то есть им придется поделиться. «В случае раздела такого вклада будут учитываться те средства, которые поступили во время брака, включая начисленные проценты», — поясняет руководитель практики частного права НЮС «Амулекс» Елена Проскурова.
Стоит иметь в виду, что смерть человека не влечет ни изменения, ни прекращения договоров, в которых он участвовал, предупреждает юрист, — вместо наследодателя в этих договорах будут выступать его наследники. Это правило не распространяется только на договоры, тесно связанные с личностью наследодателя: право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и прочее.
Отменить это общее правило может только брачный договор, если в нем прописан отказ от такой доли. На оставшуюся часть имеют право претендовать наследники в порядке очередности, установленном Гражданским кодексом РФ. То есть, если вы намерены оставить супруга без наследства и, скажем, передать все детям, стоит позаботиться о заключении брачного договора.
Оставим в стороне моральную сторону желания спрятать деньги от близкого человека, развод — дело тонкое, возможны нюансы. С государством сложнее: если мы ему что-то должны, то заплатить все равно придется. Другое дело, что не хочется попадать в ситуации, когда приставы лишают тебя последнего в самый неподходящий момент (хотя какой момент тут может быть подходящим!); очень обидно, когда они списывают долги дважды (мы рассказывали такую историю); совсем уже неприятно, когда под прицел попадают ваши накопления, отложенные на покупку жилья или «на старость».
Могут ли приставы арестовать ценные бумаги должника
На ценные бумаги, как на разновидность имущества гражданина, также возможно наложить арест. При этом наложить арест на ценные бумаги пристав может не только в рамках исполнения итогового решения суда, но и в порядке обеспечения иска в рамках судебного процесса.
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
В постановлении или акте о наложении ареста на ценные бумаги указываются следующие данные: общее количество арестованных ценных бумаг, их вид, сведения о лицах, которые выдали эти ценные бумаги, дата и место выдачи, другая информация, позволяющая идентифицировать ценные бумаги, а также установить принадлежность ценных бумаг должнику.
Наложение ареста на ценные бумаги, принадлежащие должнику, подразумевает запрет распоряжаться ими (продавать, предоставлять в качестве обеспечения собственных обязательств либо обязательств третьих лиц, обременять любым другим образом, а также передавать для учёта прав другому депозитарию или держателю реестра, который осуществляет ведение реестра владельцев ценных бумаг).
С момента возбуждения исполнительного производства у судебного пристава — исполнителя — появляется возможность применять меры принудительного исполнения решения суда. При этом арест имущества, в том числе ценных бумаг, является законным инструментом в реализации судебного акта.
Инвестиционные вклады: чем опасны для неопытных инвесторов
С 1 октября 2023 года потенциальному клиенту банка или брокера придется сдать тест, чтобы получить доступ к инвестиционным продуктам. Так ЦБ пытается исправить «недоработки» банкиров и брокеров, которые якобы плохо консультируют клиентов о рисках инвестиционных продуктов. В результате клиент может не только остаться без дохода, но и потерять часть своих вложений, опасается регулятор.
2. Финансовые инструменты. Эта часть не защищена государством. Доход от инвестирования клиент делит с банком. В какие именно инструменты вкладывать деньги, решают уполномоченные банком специалисты. В зависимости от продукта инвестируемая часть может быть размещена на брокерском счете или ИИС с доверительным управлением, в паевой инвестиционный фонд, направлена на инвестиционное или накопительное страхование жизни.
Управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты по заранее объявленным правилам (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно забирает из каждого фонда часть средств в качестве своего вознаграждения. При успешном управлении вкладчик получает доход.
Если вы не инвестируете и думаете, что вас это точно не коснется, то ошибаетесь. Ограничения будут распространяться в том числе и на оформление комбинированных вкладов, которые выглядят привлекательно на фоне классических благодаря более высоким процентам.
Клиент заключает со страховой компанией — партнером банка договор накопительного страхования жизни и делает регулярные страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть инвестируется. Если в период действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, страховая компания выплатит сумму страхового покрытия. Если обошлось без происшествий, страховая вернет накопительную часть и доход — если его принесла инвестированная часть средств.
- Потеря права вычета на доходы (если депозит просуществовал менее 3 лет).
- Обязанность вернуть все ранее полученные вычеты (если опять же депозит просуществовал менее 3 лет).
- Уплата комиссии брокеру за досрочное расторжение, вывод денег, закрытие торговых операций и другие услуги.
- Уплата комиссии управляющей компании за досрочное расторжение (если средства были переданы в доверительное управление).
Поэтому все зависит от того, когда именно был открыт счет. Например, супруг завел ИИС за несколько дней до свадьбы – тогда это его собственность. А затем жена открыла свой счет, но уже после регистрации брака – тогда это совместное имущество, которое в случае развода нужно делить в равных долях.
- Наиболее неприятные последствия связаны с потерей права на вычет либо необходимостью вернуть ранее предоставленные суммы из налоговой. Поэтому закрытие счета до 3 лет – это однозначно невыгодное решение.
- Также инвестор может упустить выгодный момент на рынке. Например, если он видит, что доходность по акциям растет, то в случае закрытия депозита он не сможет дальше зарабатывать на нем – придется открывать новый вклад и повторять все те же действия.
- Установить, кому именно принадлежит ИИС, не так трудно – все определяется моментом его открытия (до регистрации или после). Но здесь тоже могут быть свои нюансы. Например, если средства, вложенные на депозит, получены по наследству, счет остается в собственности прежнего владельца даже после развода. С другой стороны, доказать этот факт не всегда просто.
- Супруги могут самостоятельно договориться о том, в каких долях они поделят счет.
- Суд может пойти навстречу одному из родителей (чаще это супруга), с которым будут жить несовершеннолетние дети, и увеличить его долю при разделе.
- Даже если депозит был открыт во время брака, супруг может доказать, что именно он внес сумму на счет (например, за счет подарка или получения наследства). В таком случае право владения этими активами останется только за ним.
Вместе с тем кредиторы могут потребовать выделить долю супруга (даже без развода), чтобы наложить взыскание именно на нее для погашения задолженности. Например, муж и жена накопили общие сбережения, часть из которых вложили в ИИС. Затем мужа признают банкротом в соответствии с судебным решением. Тогда кредиторы вправе потребовать разделить эти сбережения (в общем случае в равных долях). После этого представители ФССП (приставы) наложат арест на долю мужа, и за счет этих средств будут удовлетворены требования банков.
Инвестиционные вклад — что это и какие риски есть
- Брокерский или индивидуальный инвестиционный счет. В первом случае деньгами клиента распоряжается управляющий, который вкладывает их в фонды недвижимости, драгоценные металлы, акции, облигации и другие инструменты. Услуга предоставляется за вознаграждение. Чаще всего это определенный процент от суммы вложения. В случае с ИИС человек распоряжается деньгами самостоятельно. У каждого типа счета есть и другие отличия, в частности, ограничения и возможности. Доходность доверительного управления не гарантирована. Человек может как получить доход, так и потерять вложения.
- Паевой инвестиционный фонд. Управляющая компания по заранее объявленным правилам вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты (акции, облигации, валюта, недвижимость и т. д.). Ежемесячно она забирает из каждого фонда часть денег в качестве вознаграждения. Доход клиента в этом случае напрямую связан с успешностью управления и ростом стоимости активов, в которые вложены его средства. Это один из наиболее низкорисковых инструментов, который подойдет начинающим инвесторам. Приобретенный в ПИФе пай можно продать или заложить. В идеале его стоимость должна увеличиваться каждый день.
- Полисы НСЖ и ИСЖ. При оформлении полиса накопительного страхования жизни клиент заключает договор со страховой компанией (партнером банка) и ежемесячно делает страховые взносы. Часть последних инвестируется, вторая – идет на страхования. Если за время действия договора клиент попал в покрываемую полисом ситуацию, ему будет выплачена сумма страхового покрытия. Если нет – страховая вернет ему накопительную часть и принесенный от инвестирования доход (если он есть). Инвестиционное страхование жизни работает по аналогичному принципу с разницей в том, что здесь не предусмотрены ежемесячные платежи. Всю сумму на счет страховой компании нужно внести сразу.
2. В случае с инвестиционными вкладами все иначе. По ним можно получить более высокий доход, но он не гарантирован. Деньги, которые направляются в инвестиционную часть, не страхуются государством. Возвращение данной суммы возможно лишь в отдельных случаях, к примеру, банкротстве управляющей компании или брокера, когда у клиента сохраняются его ценные бумаги.
Первое, что нужно запомнить, — инвестиционный вклад не является аналогом депозита. В отличие от привычного вклада, он включает в себя инвестиционную часть и банковский вклад. Открыть такой продукт можно при одновременном приобретении в кредитной организации определенного инвестиционного инструмента:
Если у банка нет лицензии управляющей компании или брокера, он может выступать только в роли посредника, который получает процент за привлеченных клиентов. А договор оформления инвестиционного продукта заключается со страховщиком, управляющей компанией либо брокером.
Исключение составляют паи ПИФов. Их можно продать в любое время и без больших потерь. Но стоимость будет рассчитываться со скидкой, размер которой не может превышать 3% от общей цены и зависит от условий агента и периода владения паями.
Основным риском, который отпугивает клиентов открыть инвестиционный вклад, является отсутствие гарантий по прибыльности. Вкладывая деньги в ПИФ, вы не сможете наперед просчитать возможную доходность инвестиций. Кроме того, в случае отрицательных доходов по инвестиционному паю, все равно придется оплатить работу брокеров. В зависимости от результатов работы с активами управляющая компания возьмет комиссию в размере процентов от пая или полученной прибыли.
Являясь эффективным и востребованным инструментом для увеличения капиталовложений, инвестиционные вклады в банках, как и любой финансовый актив, подвергаются некоторым рискам. Максимально снизить риски позволяет структурирование сбережений и обязательное страхование части вклада, как это происходит с обычным депозитом. Таким образом, рискам подвержена только та часть капитала, которая непосредственно вложена в паевой фонд.
В отличие от инвестиционного счета, где управление капиталом на фондовом рынке предоставлено вкладчику, инвестиционный вклад освобождает клиента от принятия решений для увеличения прибыльности вклада. Чтобы выделить плюсы и минусы инвестиционных вкладов, рассмотрим их в качестве финансового вложения для человека, не имеющего опыта работы на фондовом рынке, но желающего заработать на инвестициях. К числу положительных деталей использования инвестиционного вклада относится:
Еще одним риском, связанным с вкладом, можно считать непредвиденную необходимость снять денежные средства со счета. Инвестиционный вклад этого не предусматривает, поэтому на период действия договора, деньги фактически остаются недоступны к использованию и частичному снятию. Этот риск не связан с инвестиционной деятельностью, но его нужно учесть, открывая данный счет, и использовать только свободные средства.
Паевой капитал, являющийся второй составляющей инвестиционного вклада, не подлежит страхованию и никак не защищен от фондовых рисков. Эта информация указывается в договоре в первую очередь, так как гарантировать сохранность и прибыльность инвестиций на законодательном уровне не представляется возможным.
Статья 81
3. Банк или иная кредитная организация незамедлительно исполняет постановление о наложении ареста на денежные средства и драгоценные металлы должника с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, и сообщает судебному приставу-исполнителю в письменной форме или в форме электронного документа, подписанного соответствующим должностным лицом усиленной квалифицированной электронной подписью и направляемого с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, реквизиты счетов должника и размер денежных средств и драгоценных металлов должника, арестованных по каждому счету. Требования к сообщению на бумажном носителе, направляемому банком или иной кредитной организацией, утверждаются Федеральной службой судебных приставов по согласованию с Банком России. Требования к формату сообщения в форме электронного документа, направляемого банком или иной кредитной организацией, утверждаются Федеральной службой судебных приставов по согласованию с Банком России и федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере информационных технологий.
6. Если денежные средства и драгоценные металлы отсутствуют либо их недостаточно, банк или иная кредитная организация приостанавливает операции с имеющимися денежными средствами и драгоценными металлами на счетах должника и (или) продолжает дальнейшее исполнение постановления о наложении ареста по мере поступления денежных средств и драгоценных металлов на счета должника с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, до исполнения в полном объеме указанного постановления или до снятия ареста судебным приставом-исполнителем.
7. Со дня отзыва у банка или иной кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций исполнительные документы о наложении ареста на денежные средства должника, находящиеся на его счетах в таком банке или такой кредитной организации, подлежат исполнению с учетом положений Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
3.1. В целях обеспечения сохранения заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), а также в случае, если должник-гражданин является получателем денежных средств, в отношении которых статьей 99 настоящего Федерального закона установлены ограничения и (или) на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание, банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, осуществляет расчет суммы денежных средств, на которую может быть наложен арест, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона. Порядок расчета суммы денежных средств на счете, на которую может быть наложен арест, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, устанавливается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере юстиции, по согласованию с Банком России.
2. В случае, когда неизвестны реквизиты счетов должника, судебный пристав-исполнитель направляет в банк или иную кредитную организацию постановление о розыске счетов должника и наложении ареста на денежные средства и драгоценные металлы, находящиеся на счетах должника, в размере задолженности, определяемом в соответствии с частью 2 статьи 69 настоящего Федерального закона.
Больше всего защиты от государства в случае непредвиденных обстоятельств получат государственные банки и те, что входят в список системно-значимых. В последнем списке на март 2023 года находятся 13 банков. И они 100% получат помощь государства при любых обстоятельствах.
При выборе банка для размещения депозита на выгодных условиях смотрите на сроки и опции. Выгодные вклады — краткосрочные, чаще всего без возможности пополнения. Частичное снятие средств со счетов не предусмотрено. Некоторые банки дают максимальный доход при выполнении некоторых условий.
Сейчас ситуация на рынке весьма двоякая, конкретных рекомендаций дать просто невозможно. Вклады в банках, попавших под санкции, самые дорогие. Компании вынуждены устанавливать высокие ставки, чтобы привлечь капитал. Чем больше капитал, тем проще выстоять в непростой ситуации.
В текущей ситуации можно говорит о том, что вклады в банках в связи с санкциями не перестали существовать, они не заморожены, россияне как и раньше свободно распоряжаются своим капиталом. Государство и сами банки имеют достаточно ресурсов, чтобы справиться с ситуацией.
Вклады в Тинькофф после санкций несколько раз терпели изменения. Сначала банк установил предельную доходность на уровне 18% годовых, но после оттока средств (люди пошли в другие банки) пересмотрел тарифы. Сейчас они более выгодные, но хороший доход дается только тем, кто подключил платную подписку ПРО (199 руб/мес).
Если досрочно расторгнуть договор доверительного управления с УК, есть риск столкнуться со штрафными санкциями и потерять часть дохода или даже вложений: комиссия за досрочный вывод средств при расторжении договора доходит до 2% при его прекращении в первый год и 1% – во второй.
Банкиры уверяют, что спрос на них обычно стабильный, а в последнее время даже увеличивается. «По мере снижения доходности классических депозитов интерес к комплексным сберегательным продуктам растет: за последние полгода объем портфеля увеличился на 15%», – говорит директор департамента расчетных и сберегательных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина. По словам директора розничных продуктов банка Дом.РФ Евгения Шитикова, за первое полугодие 2023 г. количество привлекаемых банком в комплексный продукт средств выросло на 30% по сравнению с тем же периодом прошлого года.
К примеру, вклад МКБ «Выгодный подход» открывается вместе с ИИС на базе стратегии «Московский капитал» от УК «Регион инвестиции» (деньги вкладываются в ОФЗ, биржевые облигации МКБ, паи ПИФов облигаций и денежного рынка и т. д.). Ожидаемая доходность – 12% годовых, но она, а также «прирост или сохранение стоимости активов, переданных в управление, не гарантируется», следует из описания стратегии на сайте банка. Более того, независимо от успешности инвестиций клиенту придется оплачивать услуги УК. Например, «Регион инвестиции» в данном случае берут плату за размещение в 0,75% от вложенных средств, плюс плату за доверительное управление 0,1% в квартал.
От потери инвестированной суммы обычно защищены лишь владельцы полисов НСЖ и ИСЖ: страховая компания чаще всего гарантирует им возврат вложений и часто, но не всегда – минимальный доход (1–2% годовых). В прошлом по многим подобным продуктам фактическая доходность оказывалась ниже дохода от простого вклада, отмечает Ракова. По словам директора по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгения Шарапова, в среднем для пятилетнего ИСЖ она составляла около 2% годовых.
Но если понадобятся деньги и досрочно закрыть страховой договор без потери вложений, как вклад, не получится. При расторжении долгосрочного договора НСЖ в первые пару лет возвращенная страховщиком (выкупная) сумма будет близка к нулю, приводит пример Янин. Чем позже будет расторгнут договор, тем больше внесенных денег сможет вернуть клиент, добавляет Шарапов. Например, условия полугодового вклада «Перспектива» Газпромбанка требуют заключения договора ИСЖ (например, в «Согаз жизни») минимум на четыре года на сумму не менее суммы самого вклада. Если расторгнуть договор с «Согазом» в первые три месяца, компания вернет не более 75% суммы, а к концу срока страхования выкупная суммы возрастает до 94%.
Инвестиционные вклады в 2023 году
- Надёжность банка. Чем крупнее организация и чем дольше она на рынке, тем выше вероятность не потерять деньги, а получить прибыль.
- Опыт в инвестировании. Чем дольше банк занимается деятельностью на фондовом рынке, тем ниже риски для клиентов.
- Техподдержка. Хорошо, если есть несколько каналов связи: номера телефонов, чаты, возможность прийти в офис и получить личную консультацию.
- Отзывы клиентов. Важны мнения и о банке, и о программе. Изучив их, можно понять, есть ли у продукта подводные камни, какие результаты получают вкладчики, с чем сталкиваются, насколько качественно и быстро помогают специалисты.
- Особенности программы. По условиям некоторых инвестпродуктов, клиент может выбирать соотношение депозитной и инвестиционной составляющих на своё усмотрение, в других такой возможности нет. Есть ограничения, например, при увеличении депозитной части процентная ставка может быть ниже.
Порядок открытия комбинированного вклада такой же, как в случае с депозитом или накопительным счётом. Изучите предложения банков, сравните условия и выберите то, что устраивает. Не подписывайте договор сразу — его можно взять домой для ознакомления. Комплексный продукт — более рискованный инструмент по сравнению с классическим вкладом, но его потенциальная доходность выше.
Ещё один минус — длительный срок размещения. Для таких продуктов он составляет в среднем 1 год или более, но есть предложения со сроком размещения от 91 дня. По депозитам срок размещения начинается от 1 месяца, а больше всего предложений — от 3 до 12 месяцев. Кроме того, продукт не очень распространён. Его нет у многих крупных игроков рынка, включая «Тинькофф», «ВТБ».
- Невозможность повлиять на стратегию. Если клиент решит сформировать портфель не так, как это сделали профессионалы, внести коррективы не получится.
- Оплата услуг брокера. Это дополнительные расходы, и они не зависят от того, оказались ли инвестиции успешными или клиент получил убыток.
- Потеря части денежных средств при досрочном расторжении. Депозитную часть возвращают полностью, без учёта процентных ставок по вкладам, а из высокодоходной вычитают комиссию или не возвращают эту часть.
- Вероятность получить отрицательный результат. Есть несколько вариантов: клиент получает прибыль от обеих частей актива или только от депозитной, и во втором случае доход не всегда перекрывает потери.
Инвестиционный вклад — это комплексный банковский продукт, который состоит из двух частей — депозитной и инвестиционной. На депозитную часть распространяется страхование, и она может быть выплачена клиенту по первому требованию. Инвестируемая часть может принести более высокий доход, но без гарантий: есть риск, что клиент потеряет эту сумму.
Могут ли приставы арестовать инвестиционный счет
Снижение процентных ставок по банковским депозитам вынуждает искать альтернативные варианты приумножения средств. Одним из таких стало открытие инвестиционных счетов у брокеров, которые осуществляют управление капиталом (вкладывают деньги в ценные бумаги и другие финансовые инструменты). Популярность инвестиционных счетов объясняется еще и убежденностью, что средства на них защищены от ареста судебными приставами. Так ли это на самом деле?
ФЗ №39 регламентирует хранение средств инвесторов и управляющего на разных счетах. Брокерская компания не относится к налоговым агентам, поэтому она не обязана сообщать в ФНС информацию об открытии счета – это исключительно ответственность самого инвестора. Кроме того, ФНС может получить эту информацию в результате налоговой проверки брокерской компании, тогда на основании статей 198 и 199 УК РФ инвестиционный счет может быть арестован по решению суда. Избежать такого ареста можно только в том случае, если брокерская компания зарегистрирована за пределами российской юрисдикции.
уклонение от уплаты налогов;
игнорирование обязанности погашать кредит;
подозрение в финансовых махинациях;
в других случаях, когда владельца счета в судебном порядке обязали компенсировать ущерб.
В этих ситуациях судебные приставы имеют право списать деньги для погашения задолженности. Помимо списания средств, могут быть использованы такие рычаги воздействия на должника, как заморозка счета, приостановка операций по нему. Все это в полной мере справедливо по отношению к банковским счетам, но инвестиционные отличаются рядом особенностей.Если обратиться к ФЗ №299 – в нем перечисляются виды доходов, на которые может быть наложено взыскание, то можно убедиться, что инвестиционные счета там отсутствуют. Однако это не останавливает приставов, они при помощи официальных запросов и постановления суда пытаются наложить арест на все денежные средства, в том числе и на инвестиционный депозит. Другое дело, что сделать это намного сложнее, чем с деньгами, хранящимися на банковском депозите, поэтому сокрытие финансовых средств от приставов таким способом пока еще сохраняет актуальность.
Была история когда на меня повесили долг за ЖКХ, который накопили родственники, которые живут в квартире в которой я не живу, но прописан. Звоню приставу, пытаюсь выяснить подробности, на меня бычат в ответ что по тлефону справок не дают и вообще кто им даст гарантию что я это я. Приходите на прием! Я за 150 км. от места приема. Ок.
Фома, у меня та же ситуация, одинаковое ФИО и дата рождения, я из Московской области, тезка из Томской. Реально какой-то отморозок, долги по кредитам, пьяная езда за рулем (в ГИБДД при проверке на меня тоже хотели это повесить), сегодня списали долг с моего счета, теперь доказывай. что я не верблюд. Предлагаю коллективную жалобу или иск, только так на это можно повлиять.
Самое великолепное в работе приставов что оперируют они только фио и датой рождения. У нас же в стране так мало людей что эти данные совпасть никогда не могут. Очень «повеселила» меня история когда сразу в трех банках получил арест на счет по делу полного тезки проживающего совершенно в другом регионе.
Банковский работник должен сообщить должнику реквизиты документа, на основании которого банк списал деньги: номер исполнительного производства, исполнительного документа и фамилию пристава, который подписал постановление. Такой информации не может не быть: без исполнительного документа или постановления пристава банк деньги не спишет.
Если пристав списал что-то из этого перечня, нужно сообщить ему об этом и представить документы, которые подтверждают происхождение денег. Повторюсь: в постановлении о возбуждении исполнительного производства есть требование принести документы на имущество, на которое нельзя обращать взыскание.
27 Июл 2023 uristinhome 125
