Полномочия коллекторов в 2023 году
Содержание
В 2023 году Госдума запретила коллекторам общаться и приходить домой к родственниками и знакомыми должников без их согласия, любое общение с третьими лицами возможно только с их письменного разрешения. Поэтому общение с третьими лицами, связанными с должником, допускается только с его письменного согласия, которое должно быть оформлено в отдельном документе. Если изначально заемщик дал согласие на общение с родственниками, друзьями или знакомыми, то позже он вправе отозвать это согласие.
Если заемщик взял в банке кредит, но по определенным обстоятельствам не в состоянии его выплатить на протяжении длительного времени, кредитор относит заемщика к должникам и пытается взыскать долг самостоятельно. Если попытки взыскать долг не увенчаются успехом, его передают или продают коллекторским агентствам, которые пытаются самостоятельно взыскать долг с заемщика.
- Он написал письменный отказ от личного взаимодействия.
- Назначил своего адвоката лицом, через которое допускается взаимодействие с должником.
- Заемщик недееспособен или с ограниченной ответственностью.
- Должник имеет инвалидность I группы.
- Заемщик проходит лечение в стационаре.
- Заемщик объявил себя банкротом.
Собственник жилья может быть против того, чтобы коллекторы пришли домой, и вправе не открывать им дверь на законных основаниях. Если к заемщику пытаются “вломиться” в дом, шантажируют его, значит, речь идет о мошенниках и недобросовестных коллекторах, так как без разрешения входить в дом запрещено. Кроме того, есть несколько условий, по которым коллекторы не вправе ходить к должнику домой:
Для того, чтобы подать жалобу на коллекторское агентство, следует внимательно изучить правила их работы и закон, регламентирующих их деятельность. Их работа должна соответствовать Закону № 230-ФЗ, устанавливающему правовые основы совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств. Это главный документ в сфере коллекторской деятельности, определяющий права и обязанности коллекторов, занимающихся сбором задолженности.
Как коллекторы выбивают долги? Можно ли не платить коллекторам
Подобное поведение ярко характеризует коллекторов «от микрофинансистов». Это значит, что МФО либо не осознает, либо не боится ответственности. Но все же она наступает. Если должник не боится защищать свои права и начинает обращаться в различные инстанции, через некоторое время взыскатели обязательно начнут соблюдать требования закона. Но, увы, прекращение звонков чаще всего означает одно — кредитор или коллектор обратились в суд за возвратом долга.
Бандиты не остановились на простом предъявлении требований — один из членов группы напал на мужчину, начал бить его, нанес существенные побои. На второй день горе-коллекторы снова принялись звонить семье — должнику и его жене, требуя деньги. По материалам дела, предъявление требований с избиениями было не единичным случаем.
- жене говорят, что она будет возвращать долги мужа, потому что они, как супруги, якобы несут совместную (солидарную) ответственность;
- уголовной ответственностью. Должнику рассказывают о том, что его привлекут к ответственности за якобы мошенничество или злостное уклонение от уплаты. На самом деле это блеф. Если человек не брал кредиты на чужое имя, не обманывал банк с подложными документами, не прятал имущество и деньги, его не привлекут к уголовной ответственности;
Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.
Дело № 2-0002/2023, которое рассматривалось в Московском городском суде еще в 2023 году. Подсудимыми выступили некто Воробьев, Владимиров и Бортников. Как оказалось, один из мужчин в 2013 году создал группу, чтобы незаконно вести коллекторскую деятельность и выбивать эти деньги посредством угроз, запугиваний и силы. По одному из дел они требовали у человека 220 тыс. рублей задолженности.
Например, в одном из рассмотренных дел должник доказал, что «. в разговорах присутствовали только психологическое воздействие, угрозы, связанные с не возвратом денежных средств, как в адрес абонента, так и в адрес ее близких. Представленная аудиозапись является косвенным доказательством и в совокупности с иными вышеперечисленными допустимыми доказательствами, объективно подтверждает вину коллекторской организации во вмененном ему административном правонарушении» (Решение ВС Республики Крым от 16.04.2023 г. № 12-165/2023).
Должник должен не просто на веру принять информацию от коллектора, но и запросить документ, удостоверяющий личность коллектора, доверенность от коллекторской организации на подтверждение соответствующих полномочий и копию свидетельства о внесении сведений о его организации в государственный реестр.
В понимании большинства граждан коллектор — это человек, который занимается «выбиванием» долгов. Заголовки СМИ пестрят случаями, что коллектор избил должника либо превратил его жизнь в кошмар. Какими полномочиями наделены коллекторы и как защититься от их произвола?
Хочется надеяться, что случаи избиения и травли коллекторами должника, ушли в прошлое, ведь коллектор не должен иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности (ч.4 ст.5 Закона № 230-ФЗ).
Важно! А задушевные телефонные разговоры (за сутки — два раза с должником по поводу просроченной задолженности должника при выраженном ранее его несогласии) стоили коллектору штрафа по ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ (Постановление АС Восточно-Сибирского округа от 22.08.2023 г. №А19-2695/2023).
Что могут сделать коллекторы с должником в 2023 году микрозаймов
Не все коллекторские агентства ведут себя правомерно, иногда заемщикам приходится сталкиваться с чрезмерной агрессией и шантажом, особенно, когда те приходят к ним домой. Некоторые коллекторы приходят в запрещенное время, делают это слишком часто, игнорируют положения закона — в этих случаях можно обратиться в организации, которые регулируют их деятельность, например, в НАПКА или ФССП. На их официальных сайтах есть возможность подачи жалобы.
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
Есть несколько способов получить свою кредитную историю. Первый и бесплатный: через портал Госуслуги отправляете запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это нужно, чтобы знать в каком бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша. Когда узнаете, обратитесь в письменной или электронной форме в ваше БКИ, в течение одного-трех дней оно предоставит отчет. По закону каждый гражданин России имеет право бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей дважды в год.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Закон предоставил коллекторам право связываться с третьими лицами, под которыми понимают родственников, соседей и любых других физлиц, например, коллег по работе. При этом общение с третьими лицами должно обязательно происходить при соблюдении двух важных условий.
Если вам приходится иметь дело с взыскателями, вы должны понимать лимит их полномочий. Только так можно защитить свои интересы. Какой бы ни была сумма задолженности, вас не могут обманывать и подставлять. Помните, ваши права защищены законом в той же степени, что и возможности взыскателей. Что коллекторы не имеют права делать?
Ассоциация активно проверяет своих членов, реагирует на жалобы населения, взаимодействует с органами федеральной власти. Целью представленного партнерства является вытеснение из рынка непрофессиональных агентств, работа в правовом поле и защита интересов кредиторов при взыскании просроченных задолженностей.
- Early Collection. По-русски — ранний сбор. Наиболее мягкий вариант коллекторского взыскания. Человека беспокоят по поводу просрочки только в дневное время, исключительно по будням и в вежливой форме. Ранний сбор длится максимум 2 месяца.
- Late Collection. По-русски — поздний сбор. В случае, если мягкое воздействие не принесло ожидаемых результатов, меры ужесточаются. Должнику начинают звонить уже постоянно. Коллекторы требуют вернуть долг, период вежливых предупреждений и напоминаний уже пройден. Человеку ставят определенные условия, пытаются всеми способами усложнить жизнь.
- Hard Collection. Коллекторы начинают эту процедуру через 3 месяца, когда пройдены 1-2 этапы. Возникают требования по возврату задолженности, попытки личных встреч на работе или по месту жительства. Коллекторы пытаются психологически надавить на человека, но в рамках закона — они не позволяют себе переходить к прямым угрозам и вымогательству.
Тогда коллекторы часто выходили за рамки дозволенного, выбивая долги из заемщиков, но с 2023 года вступил в силу закон с длинным названием «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он и стал основным гарантом безопасности граждан от нападок коллекторов.
Я рекомендую прекратить платежи вовсе (чтобы начал отсчёт срок исковой давности) и требовать с коллекторов подать на вас в суд. В лучшем случае (если сумма долга некритична для коллекторов) про вас забудут. В худшем будет суд. Но даже суд в данном варианте лучше, чем платить непосредственно коллекторам. Почему?
Также в интересах должников были приняты:
- № 231-ФЗ от 3 июля 2023 года, которым устанавливаются дополнительные регламенты для коллекторских агентств и микрофинансовых организаций;
- № 476-ФЗ от 29 декабря 2023 года и № 127-ФЗ от 1 октября 2023 года, которыми установлена возможность признания банкротства в отношении физических лиц.
Деятельность коллекторских агентств появилась еще в 90-е годы, но до 2011 года она находилась вне правового поля. Создавались микроофисы, в которые нанимали на работу молодых людей спортивного телосложения, и заключались договоры с кредитными организациями. Контроль в этой сфере отсутствовал, привлечь к ответственности такие агентства было невозможно.
Новый закон о коллекторах в 2023 году устанавливает ряд ограничений для взыскателей. Коллекторы не имеют права звонить ночью, угрожать, рассказывать о просроченном кредите родственникам должника. Узнать обо всех ограничениях деятельности коллекторов согласно российскому законодательству вы сможете из материалов этой статьи.
Часто коллекторы использовали криминальные способы взыскания просроченных задолженностей: нанесение ущерба репутации должника, угроза здоровью, жизни, преследование родственников, киднепинг, доведение до самоубийства. Закон о коллекторах стал официальным регулятором их деятельности в России, установив контроль, рамки полномочий и ответственность за подобные методы воздействия.
По данным НАПКА (Национальной Ассоциации профессиональных коллекторских агентств) в 2023 году коллекторы в 20% случаев звонили «коронавирусным» должникам. Речь идет о заемщиках, долги которых продали коллекторским агентствам в период с апреля по август 2023 года.
Новый закон о коллекторах: что изменилось в 2023 году
- Звонить по телефону не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Строго в рабочее время (с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 21:00 по выходным). Звонить разрешено только с официального номера компании.
- Отправлять сообщения на телефон (максимум 2 раза в сутки, 4 раза в неделю, 16 — в месяц).
- Наносить личные визиты 1 раз в неделю, не больше.
В июле 2023 года в нормативный акт тоже добавляли новшества. Коллекторам запретили звонить родственникам и близким людям заемщика (раньше подобное практиковали часто). Исключением станут ситуации, когда сам клиент и третье лицо добровольно подписали согласие на эти действия.
1 февраля 2023 года в силу вступила поправка, касающаяся взыскания по исполнительным документам. Когда суд обязывает гражданина выплатить задолженность, то с ежемесячных поступлений автоматически списывают определенную сумму в счет погашения займа. Теперь появилась «несгораемая» сумма в размере прожиточного минимума: ее должны оставлять гражданину.
Когда гражданин перестает платить по кредиту, банк сначала пытается решить вопрос собственными силами. Клиенту пишут, звонят, напоминая о необходимости внести очередной платеж. Если действия не приносят результата, долг передают коллекторам. У них свои методы работы с недобросовестными плательщиками. Расскажем, какие способы используют для возвращения заемных денег и что нового появилось в законе о коллекторах в 2023 году.
Коллекторы при каждом звонке или визите обязаны назвать свои имя, должность, наименование организации, которую представляют. Сейчас основная задача специалистов по взысканию состоит в том, чтобы уведомлять гражданина о долге, предупреждать о последствиях и предлагать ему варианты решения проблемы.
Вероятно, из-за жестких ограничений на деятельность коллекторов кредиторы (банки, МФО и даже ломбарды) теперь пытаются взыскать долги самостоятельно. И они до настоящего момента пользуются пробелом в законодательстве – оказывается, на них жесткие правила касательно взыскания долгов вообще не распространяются. Это продлится недолго – Госдума как раз на днях приняла в первом чтении законопроект, который распространяет ответственность за некорректное взыскание долгов на любых взыскателей. Кроме прочего, теперь им за нарушение правил грозит штраф до 500 тысяч рублей. Контролировать соблюдение закона также будут судебные приставы.
Пока это все осложняется отсутствием соответствующего бюджета и кадров – для новых полномочий службе нужно еще хотя бы 400 компетентных сотрудников (а вообще проблема с персоналом – одна из основных в ФССП). Как рассказывает Самвел Меграбян, у инициативы есть несколько проблем:
- запрещает беспокоить должника по телефону более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- запрещает взыскателю скрывать свой телефонный номер или использовать номера, зарегистрированные на третьих лиц, а также заграничные номера
- устанавливает категории граждан, которых нельзя беспокоить звонками.
Позже, в 2023 году появилось еще одно решение Верховного суда – высшая инстанция решила, что банки могут продавать без уведомления только долги тех заемщиков, которые уже проиграли банку в суде. Но если в судебном порядке вопрос еще не решился, то заемщик должен одобрить передачу долга коллектору – иначе такая передача будет считаться незаконной.
Ситуация с регулированием деятельности коллекторских агентств резко изменилась, когда вступил в силу Федеральный закон от 3 июля 2023 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». По сути, это был первый нормативный акт, который реально вводил новые правила игры на рынке.
Взыскание долгов с физических лиц коллекторскими агентствами всегда приносит проблемы не только тем, кто не в состоянии погасить взятый кредит, но и сотрудникам силовых ведомств, банкам и самим взыскателям. Федеральная служба судебных приставов подготовила проект документа, в котором даются основные рекомендации разрешения спорных моментов при взыскании долгов.
Кроме молчания в трубку телефона, психологическим давлением будет считаться использование автодозвона. К телефонным разговорам со следующего года приравнивается общение с роботами-коллекторами или автоинформаторами. Сейчас роботы могут поддерживать разную форму общения с клиентом, но в ближайшее время все изменится.
Как отшить коллекторов
По сути, вы реально можете послать коллектора на все четыре стороны. Но при этом важно понимать, что взыскатели тоже не так просты. Если должник проявляет к ним агрессию, физическое воздействие, угрозы и оскорбления, они обязательно обратятся в правоохранительные органы. Так что, не переусердствуйте в своем желании отшить представителей коллекторского агентства.
На сегодня это единственный способ отшить коллекторов навсегда. После написания такого заявления банкам обычно ничего другого не остается — они обращаются в суд. В целом, для должника это не плохо, так как долг зафиксируется, пени больше не будут увеличивать его каждый день. А процесс взыскания от судебных приставов нельзя назвать жестким.
Звонки им выдает программа. Коллектор предварительно видит пометку с историей переговоров, после сам тоже ставит какие-то примечания. Чтобы ни сказал должник, вскоре программа снова даст звонок специалисту, при чем это может быть уже совершенно другой оператор. Поэтому часто бывает так, что должник слышит одни и те же вопросы, говорит коллектору все то же самое по кругу. Так построена система.
У должника есть законное право отказаться от общения с коллектором. Таким правом его наделяет ФЗ-230, статья 8. Там говорится о том, что должник правомочен направить отказ от взаимодействия со взыскателя или указать своего представителя, к которому и будут обращаться коллекторы. Но нас интересует именно первый вариант — полный отказ.
Хорошо, если вы должны банку. Эти кредитные организации следят за своей репутацией и передают дела на взыскание только белым агентствам, которые работают в полном согласии с законом. То есть не превышают полномочий, не занимаются выбиванием долгов, не названивают бесконечно.
Если хотите поиздеваться, отвечайте: «вас плохо слышно, повторите», и так — каждый раз после любого вопроса коллектора. Через 6-10 раз у «звонилы» сдадут нервы. Или поставьте входящий вызов на удержание, положите телефон и занимайтесь своими делами, а коллекторы услышат в трубке голос оператора связи: «абонент, с которым вы разговариваете, поставил вызов на удержание, пожалуйста подождите», далее включается музыка. На iPhone удержание входящего звонка включается путем нажатия и удержания на 3 сек. кнопки «выключить микрофон». После 10-30 звонков с последующим удержанием, коллекторы поймут, что звонить вам бесполезно.
«Презумпция несогласия» применяется для всех некредитных финансовых организаций (МФО, МФК, МКК), вне зависимости от даты заключения договора займа. Если кредитор — кредитная организация (банк), изменения применяются к кредитным договорам, заключенным только после 01.07.2023 г. (п.2 ст.2 закона от 01.07.2023 N 254-ФЗ).
- соглашение об иных способах воздействия на должника (кроме установленных законом 230-ФЗ) и их частоте,
- согласие должника на взаимодействие коллекторов с третьими лицами (родственниками должника, членами его семьи, соседями, сослуживцами и т.п.), если ими не выражено несогласие на взаимодействие. Также должно быть оформлено согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия (если кредитор — кредитная организация, такое согласие требуется для взаимодействия в отношении задолженности по договорам, заключенным после 01.07.2023),
- согласие должника на передачу его персональных данных (включая суммы долга) третьим лицам. Раскрытие этих сведений неограниченному кругу лиц в сети Интернет, в помещении или на здании, сообщение их по месту работы должника запрещено.
Еще раз повторю: у коллекторов нет права применять к вам меры принуждения (арест имущества, счетов, опись, запреты на передвижение, входить в жилое помещение без вашего желания, ограничивать ваше передвижение и т.д.) и уж тем более присваивать себе полномочия приставов, полицейских, дознавателей и следователей (п. 2 ст. 6 закона N 230-ФЗ).
При каждой встрече и каждом телефонном разговоре коллектор обязан сообщить вам наименование кредитора, коллекторской организации, а также свои ФИО (ч. 4 ст. 7 Закона N 230-ФЗ). Если есть желание пообщаться при личной встрече рекомендую попросить предъявить вам:
- коллекторы представились сотрудниками ФССП или суда, показали странные липовые удостоверения не дали их сфотографировать;
- у них нет договора переуступки с печатью и подписью банка;
- мошенники требуют деньги наличными или имущество в счет погашения долга (это прямо запрещено законом);
- нелегальные структуры прибегают к угрозам, не соблюдают ограничения по времени и количеству звонков, встреч, смс;
- начисляются штрафы и комиссий сверх кредитного договора.
Также у должника есть право действовать через представителя — адвоката или юриста. Для правовой поддержки желательно оформить нотариальную доверенность. По ней юрист сможет запрашивать и подавать документы, участвовать в переговорах с коллекторами и в судебных заседаниях.
Если обязательство переуступлено по цессии, коллекторская компания становится кредитором. Платить по просрочке в банк нельзя, так как он уже не является кредитором. При агентировании коллекторское бюро является только представителем банка. В этом случае платить нужно в банк.
Заемщик имеет право знать, что его долг продан коллекторам или передан на взыскание по агентированию. В 2023 кредиторы (банки и МФО) обязаны публиковать информацию о продаже долга на Федресурсе. Чтобы поверить, продал ли банк долг коллекторам, войдите с помощью ЕСИА, и в личном кабинете посмотрите вкладку Коллекторы. Если информации о продаже нет, позвоните в банк за уточнениями. Кроме того, вам отправят письменное уведомление Почтой России.
Если вы хотите избавиться от долгов, придется сотрудничать с банком или коллекторской компанией. Если просрочка еще не переуступлена коллекторскому агентству, лучше попробовать договориться с банком. Подтвердив готовность и возможность платить, вы получите реструктуризацию или кредитные каникулы.
Закон о коллекторах
Этот реестр доступен для всех, поэтому вы всегда можете проверить, законна ли работа коллекторов. Агентства, осуществляющие деятельность по возврату долгов, должны быть зарегистрированы в качестве АО или ООО, при этом минимальный размер активов должен составлять 10 млн рублей.
Первое, что определяет закон — право на взыскание просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. При этом нужно помнить, что такое право есть только у тех юридических лиц, которые официально зарегистрированы и внесены в специальный государственный реестр.
До 2023 года в России не было нормативно-правовых актов, которые бы в полном объеме регулировали деятельность коллекторов. И, к сожалению, граждане, которые не справились с выплатой кредитов или займов, были вынуждены закрывать глаза на вседозволенность коллекторских агентств.
Учитывая эти проблемы, Госдума приняла Федеральный закон, защищающий права заемщиков и ограничивающий полномочия представителей тех компаний, которые специализируются на взыскании просроченных долгов: Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Обращение в суд — один из вариантов взыскания задолженности, который коллекторы вправе использовать. Они могут подать заявление, если получили долг по договору цессии и при условии, что он ранее не был взыскан первоначальным кредитором (например, банком). Если же кредитор заключил с коллекторами агентский договор, то они могут подавать в суд только в случае, если такое полномочие прямо указано в договоре.
Взыскание долгов с физических лиц коллекторскими агентствами всегда приносит проблемы не только тем, кто не в состоянии погасить взятый кредит, но и сотрудникам силовых ведомств, банкам и самим взыскателям. Федеральная служба судебных приставов подготовила проект документа, в котором даются основные рекомендации разрешения спорных моментов при взыскании долгов.
Кроме молчания в трубку телефона, психологическим давлением будет считаться использование автодозвона. К телефонным разговорам со следующего года приравнивается общение с роботами-коллекторами или автоинформаторами. Сейчас роботы могут поддерживать разную форму общения с клиентом, но в ближайшее время все изменится.
Поправки в закон о коллектора с 1 января в 2023 году
Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.
В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.
Изменение порядка проведения проверок бизнеса. Минэк разработало проект постановления об изменении порядка проведения проверок бизнеса в 2023 г., которое предположительно вступит в силу в июле. Проверки предлагают проводить современными способами связи: через видеосвязь и через инспекционные визиты. Большая часть проверок малого бизнеса будет отменена за ненадобностью.
В списке разрешенных действий нет угроз, запугивания, порчи имущества или физического воздействия на должника, членов его семьи. Хотя раньше эти способы считались в коллекторской среде стандартными — теперь к ним прибегают лишь специалисты по взысканию, работающие в «серых», неофициальных организациях.
- зафиксировать правонарушения с помощью аудио- или видеозаписи, сохранить письма от взыскателей и взять распечатку поступающих звонков у оператора сотовой связи;
- составить жалобу на адрес одного из уполномоченных ведомств;
- передать заявление и доказательства нарушения закона.
